中小企业信用担保是一种高风险行业吗？

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　　中小企业信用担保是一种高风险行业，担保机构为中小企业提供信用担保，足够的信用、充足的自有资金是担保机构履行担保义务的事前保证。我国目前大规模发展商业性担保缺乏相应的经济基础，而商业性担保又会进一步增加中小企业的融资成本，其结果必然将大多数中小企业拒之门外。因此在相当长的一段时间内，应坚持以政府投资为主导的中小企业信用担保体系，并加大财政资金对中小企业信用担保机构的支持。

　　担保机构与银行具有良好的协作方式，是担保体系成功运作的前提之一。国外的中小企业信用担保机构一般不独自承担全部担保风险，而是与银行建立长期稳定的合作关系，建立“风险共担、利益共享”的风险共担机制，一般根据贷款规模和期限，与银行各自承担一定比例的风险。我国缺乏信用担保机构与银行风险的联动机制，贷款担保风险主要集中于担保机构。这种现状不仅造成担保机构责任与能力的不对等，还进一步造成风险承担的不对称性，严重制约着担保业务的开展和担保机构的发展。 信用担保的费率是担保活动的重要参考指标，直接关系到一个国家信用担保的覆盖面和影响力。绝大多数国家把中小企业信用担保严格界定为政策性的，担保收费标准并不按照风险与收益对等的原则来制定。我国担保费率按照有关规定一般不得超过银行利率的50%，担保公司收取的担保费在担保额的0.5%―5%之间，激烈的竞争导致担保机构相互压低费率，严重地扰乱了担保市场的正常发展，应尽快建立法定基本费率标准及相关监督实施措施，以维护市场的健康有序。

　　实践中，我们欣喜地看到，试点地区金融机构立足不同客户群体，创新信贷产品和利率定价模式，积极创新探索出多种农村金融服务模式，如“龙头企业+农户”、“农村经济合作组织+农户”、“银行(信用社)+保险+农户”、“担保公司+农户”、“订单+农户”和“农户联保”等等，担保业务管理软件深受农民和农村经济组织欢迎，也让金融机构和中介机构尝到了甜头，实现各方“多赢”。同时，担保中心担保、林权抵押、农村动产抵押、企业经营权质押、发明专利权和知识产权等无形资产抵押、回乡创业等多种贷款新品种也在试点地区运作、推广。

　　尽管如此，随着农村经济不断加快发展，农村金融服务需求迅速扩张，农村金融的供给与需求还存在着诸多矛盾和亟待解决的问题。央行有关方面负责人指出，担保业务管理系统加快推进农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务的重要“抓手”，是新形势下缓解农村和农民贷款难、支持社会主义新农村建设、促进城乡公共金融服务均等化的有效手段。金融机构要注重培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品，要发挥信贷资金杠杆作用，泛普软件积极支持和促进农村地区中小企业、产业化龙头企业、专业合作社等机构发展。