中小企业如何提升自己的银行信用？

文章来源：泛普软件

当前银行仍然是中小企业融资主要渠道，提升中小企业银行信用是解决银行融资的关键问题。因此中小企业需要深入了解：什么是信用？银行是如何评价中小企业信用的？如何和银行打交道才能提升信用？

一、什么是信用？

信用是一种可兑现的承诺。信用的大小取决于承诺人兑现承诺的能力和意愿。从银行角度看信用就是借款人保证归还银行贷款的能力，信用的大小就取决于借款人还款能力和还款意愿。所以银行评价企业的信用主要是对企业的还款能力和还款意愿进行评价。

二、银行如何评价中小企业信用？

银行对企业还款能力分析原理：我们知道，企业拿到银行贷款后，贷款成为资本进入经营建设，经过资本的运转循环产生资本收益，也可能由于经营不善产生资本亏损。但无论企业盈亏，到了银行还款要求的时间，企业必须按照银行要求将现金归还银行，也就是就必须从经营建设中抽出现金归还银行。银行对企业还款能力的评价就是要考虑企业到期有没有现金还钱，是对企业还款时间或还款期间现金流的评价和预测。题外话之一：银行认为企业现金流情况比其它的经营情况对还款能力影响更大，银行考虑现金流是第一位的，企业的盈利能力、成长能力等其实是第二位的。

那么如何预测企业未来的现金流？预测学有两种方法，一是定量分析即数学模型分析法，二是定性分析即基本因素分析法。但预测的根本原理都是基于过去推导未来，一般来说过去的数据越多越全面，对未来的预测就越准确。题外话之二：这也就是银行需要融资企业有一定的经营年限，需要企业提供过去几年的经营情况材料，一般不对初创的公司特别是初创行业的公司给与融资的理由之一。因为没有过去的企业经营风险比较大，预测比较难，但新公司、新行业经营成功之后产生的收益比较高，所这类企业一般是创投的目标客户，而不是银行的主要目标客户。

银行对未来现金流的预测是采用定量和定性结合的方法。定量的趋势分析法：就是通过企业过去经营周期中某时点现金流及财务状况，现在经营周期中的某时点现金流及财务状况的分析，观察未来某时点现金流和财务状况。考察对象主要是企业过去几年资产负债表、损益表、现金流量表中体现成长、偿债、盈利能力的数据和比率，如果企业一直有超过行业的平均水平的表现，而且是逐步向好的趋势，则可以预测企业的未来财务状况良好，还款能力较强。

定性基本因素分析法：银行将一个成功企业的成功因素提炼出来，如企业家经验及特质、团队、市场、客户、竞争、产品、宏观环境等方面的有利因素，然后分析未来到还款时点期间上述因素发生不利变化的可能性，从而判断企业未来经营情况。银行将企业上述指标因素制定打分标准，制成打分表，这就是银行信用评级表的简单由来。评分高的企业就是信用等级高，代表该企业还款能力高。银行再设定一个及格线，只向打分在一定分值之上的企业提供融资。所以企业想跨越银行的融资门槛，就必须提高信用评级表的各项分值。题外话之三：由于信用评级模板制定之后会根据大量的数据检验进行调整，因此根据评级模型结合其他数据可以推导一个银行的客户企业甚至是该国企业信用状况，可以对银行资产风险进行定量分析计算，这是银行管理的核心能力，是银行最不愿意让新进入竞争对手知道的机密。另外银行还担心公布了评级模型，有可能发生企业根据评级内容造假现象，所以银行一般不对外公布评级模板，但是银行信用评级内容并不神秘，财务数据主要就是财务教科书上表明好企业特征的财务数据项，非财务务数据就是一个成功企业的各项成功因素，企业按照这些公开标准发展自己就可符合银行标准。

企业能够还款并不代表他愿意还款，所以提高还款意愿也是银行的关注点。提高企业还款意愿的做法只有两条：1、由于经营好的企业是不违约的，所以降低企业违约率需要银行提高企业还款能力的预测准确率，提高企业还款能力准入门槛。题外话之四：所以好企业可能得不到银行融资。银行对待融资很慎重，如果对企业判断不明，是不会给融资的。2、加大企业的违约成本也可以提高企业还款意愿。违约成本有显性成本和隐性成本两项。随着社会信用体系建设、国民富裕程度提高，企业违约成本逐步提高，结合银行观念转变，当前银行产品创新基本上逐步脱离了企业违约的显性成本损失必须超过银行融资的风险控制理念。题外话之五：银行以前对中小企业融资只认房子抵押，而且抵押率不得超过房屋价值的70%的做法加大企业违约显性成本，是有道理的。银行嫌贫爱富也是有理论基础的，因为富人的还款能力高，违约成本也高，目前江浙民间资本市场活跃，也是因为社会富裕、信用提升的结果。要想解决中小企业实物资产不足，即显性违约成本不足导致融资难的问题，从加大企业的隐性违约成本从而提高企业还款意愿也是可行的，所以近年来国家加大力度建立社会信用体系对帮助中小企业融资非常有效。银行也在转变观念，除把企业应收帐款、存货、股权等有形资产进行抵质压贷款，也开始考虑企业的从业年限、口碑、客户渠道、品牌、专利权著作权等无形资产的担保发放信用贷款，既考虑企业隐性损失。

三、中小企业如何和银行打交道提高自身信用？

十一条建议：1、理解银行对企业的调查程序，要有为实现银行融资付出一系列代价的心理准备，正确看待融资失败。2、银行规范企业管理的要求并不仅仅对融资有帮助，也是有助于企业发展的措施 3、保持企业经营的连续性，保留企业经营信息，保留能够提供佐证的信息。4、合法、合规、规范化经营。5、注重个人和企业的各种信用纪录。6、和银行的工作人员多沟通，建立个人关系。7、中小企业不要在多家银行开户。要把主要融资银行作为主结算渠道。但当企业规模增大时，需要保留备用融资渠道，需要实现在多家银行的融资能力。8、在不缺钱的时候建立银行信誉，实现融资突破。9、通过供应链的交易结构、合同、付款方式安排借用上下游企业的信用。10、注意积累银行认可的担保条件。11、学习、尝试银行的新业务，做全业务合作伙伴。

发布：2007-04-21 10:14 编辑：泛普软件 · xiaona [打印此页] [关闭]