银行角力“e借易还”触动个贷之争

文章来源：泛普软件

存贷差，一直是商业银行的主要赢利点。为争夺个人信贷客户，各个商业银行之间展开了白热化的竞争，且并不仅仅满足于信用卡市场的开拓。

今年5月，深圳发展银行正式在全国推出个人贷款“e借易还”业务。和传统的信贷模式不同，“e借易还”直接关联网银，可以让客户不受时间和空间限制自助办理借款和还款。这意味着借助信息化手段，个人信贷业务将进入新的渠道之争。

贷款，一分钟内到帐

轻点一下鼠标，贷款就可以即时到账。

深圳发展银行的“e借易还”在上半年一推出，立刻打破了个人信贷市场的平静。来自深圳发展银行客户服务中心的数据统计显示，目前，每天的咨询电话就会超过2000个，热线电话几乎被打爆。而业内专家预计，到今年年底，“e借易还”的销售额将会突破30亿。

据悉，“e借易还”是一款基于渠道创新的产品，客户只要申办了“e借易还”，即可通过网上银行等电子自助渠道，不受时间和空间限制自助办理贷款和还款，真正实现了“想借就借、想还就还”。

“当客户有贷款需求时，可随时通过深发展网上银行等自助渠道借款，贷款在1分钟内立即到帐，满足随时用款的需求。”深圳发展银行北京分行信贷部负责人表示，通过办理“e借易还”，客户贷款将不再跑银行，不受时、空限制，方便快捷，使客户免去了传统上每次贷款都必须去银行办理申请、审批手续，还易受银行办公时间限制的不便。

用款才付息，想还就还！记者了解到，在还款方式上，“e借易还”也表现出了重大的突破。当贷款人手头有余钱时，可随时通过网上银行等自助设备部分提前还款或全部提前还款，所还资金当天就不用向银行付利息。

“如果资金需求不大，就找亲友们凑一凑；如果金额较大，在向银行贷款之后，即使手有余钱也不敢提前还给银行，因为怕一旦再有急需，去银行贷款又需要重复准备贷款证明资料，不但手续麻烦，而且不一定能及时借到。”在开通了“e借易还”后，深发行的老客户元明还开通了“循环贷”业务，他表示，一次开通后，就可以循环使用贷款，无需多次重复审批。

“深发展‘e借易还’的推出，意味着其在个人贷款领域将其对客户的服务提升到了一个新的水平。”北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，这种贷款方式打破了传统贷款必须依赖银行网点、受银行服务工作时间限制的状况，为个人贷款客户的需求提供了极好的一揽子的解决方案。

拓宽的融资渠道

服务领域上的创新将是银行业未来竞争的一个重要领域。记者了解到，随着今年银行贷款规模的放开，许多银行着手升级个贷服务，通过提升额度、增加经营性贷款项目等方式，为个人贷款者提供更多的金融支持。

招商银行福州分行全面升级了该行“消费易”个贷业务，将免息透支额度从5万元上调为100万元。免息期最长可达50天，还提供自动还款服务。贷款期限也由原来的3个月调整为1年、3年、10年三个档次，并对应不同的还款和利率调整方式。

据介绍，只要是取得了招行“个人住房循环授信”资格的客户，其房贷额度中有未用满的多余额度，就可申请开通“消费易”。开通后，多余额度就直接变为透支消费额度，可用于刷卡消费或网上支付。

交通银行也在近期推出“易贷通”产品，借款人以借记卡为介质，在可用额度内，随时通过电子渠道自助获得消费贷款。同时，一些银行还通过在个贷中增加经营性贷款项目、质押物等方式拓宽私营企业主的融资渠道。比如，招商银行推出“周转易”，客户只要与上游供应商合作稳定、贸易背景真实，可以个人身份申请获得贷款额度。

民生银行也推出针对私营业主的“商贷通”业务。在担保方式上，除传统房产抵押外，还将视客户情况，增加互保、联保、应收账款质押等11种方式。贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年。

钟伟表示，上述业务能够为个贷客户提供小额融资支持，一定程度上能解决一些创业者的现金流紧张问题。

网银业务扩展

目前，一种普遍的倾向是金融危机使人们投资心态趋于谨慎。但钟伟分析，人们不是不想投资，而是在准备“子弹”。想随时动用储蓄存款，能通过网上银行操作是方便的办法。

事实上，无论是深圳发展银行的“e借易还”还是，交通银行的“易贷通”，一个显著的特征就是，贷款业务与网银挂钩，可以通过网银进行在线借、还贷业务。不过记者了解到，此类贷款多为抵押贷款，如在深圳发展银行办理“e借易还”必须将房产抵押给该行。目前在借款方面与银行信用记录并无直接关系，但如果在还款方面违约，则会影响到个人的信用记录。但这些似乎并不能影响各家银行所推出的网上银行个人质押贷款产品，来自中国工商银行无锡分行的统计数据显示，今年1到3月网上银行抵押贷款就已贷出近5000万元。据了解，网上质押贷款是工行在“金融@家”个人网上银行中推出，专门为该行网银U盾客户提供的网上贷款服务，主要提供申请质押贷款、归还贷款、解除质押等服务，可以随时查询本人贷款综合账户中所有贷款和还款明细，以及质押贷款的合同、借款借据等。

钟伟介绍，目前各家商业银行网银质押贷款额度一般在1万元到100万元之间。贷款期限最长为一年，在贷款期间，所质押的账户将被暂时冻结，但仍计算存款利息。贷款利率一般执行央行同期同档次利率，贷款采取到期一次性还本付息的还款方式，可由系统从借款人还款账户扣款归还，也可由借款人通过网上银行自助提前归还。自助还款后，网银系统将自动解除借款人质押物冻结。同时，贷款期内可随时提前还款，也是此类贷款的一大特点。这样可以充分满足客户临时的资金周转，避免支取时的存款利息或预期收益损失，合理理财。

“当然，贷款的用途必须用于合法消费或经营，不得用于证券投资等国家明令禁止的领域”，对于网银个人贷款业务的风险，深发展银行零售贷款部方面表示，银行也会通过一系列的管理措施来防范这一风险。不过，越来越多的商业银行已经开通了此类业务，相信围绕网银业务，将会有更多的功能模块加入，网银将成为未来银行争夺的又一主战场。

发布：2007-04-21 10:17 编辑：泛普软件 · xiaona [打印此页] [关闭]