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案例：2004年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间是自2004年5月1日起至次年4月30日止。　　
2004年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请，但保险公司拒绝赔付，保险公司这么做合法吗?　　
点评：本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在有些情况下是不一致的。　　
其一，追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。　　
其二，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险贵任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。　
保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险贵任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。　
根据《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一个时点。　　
本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于2004年5月1日，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。保险公司拒绝赔付是合法的。

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