工程保险招投标工作重点分析

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【摘要】  建设工程的建设过程中充满了各种各样的风险,由于建设工程的系统复杂,涉及的专业多,参与工程建设的利益主体多且关系复杂,导致这些风险具有很强的不确定性,风险管理的难度大,而且随着建设规模和技术难度的加大而增加。因此,通过保险来转移重大建设工程的风险是十分必要的,可以在很大程度上消除或补偿重大建设工程因遭遇风险而造成的损失。采用何种合理、高效的方式投保是每一位项目被保险人都很关心的问题,它直接影响到工程保险的成败。三峡、田湾核电站、南京地铁等工程实践证明招投标选择信誉好、承保经验丰富的保险公司是工程保险投保的一种很好的方式,可以以合理低的保险费用获得最大的保障和更完善的服务。
  
    建设工程的建设过程中充满了各种各样的风险,由于建设工程的系统复杂,涉及的专业多,参与工程建设的利益主体多且关系复杂,导致这些风险具有很强的不确定性,风险管理的难度大,而且随着建设规模和技术难度的加大而增加。因此,通过保险来转移重大建设工程的风险是十分必要的,可以在很大程度上消除或补偿重大建设工程因遭遇风险而造成的损失。采用何种合理、高效的方式投保是每一位项目被保险人都很关心的问题,它直接影响到工程保险的成败。三峡、田湾核电站、南京地铁等工程实践证明招投标选择信誉好、承保经验丰富的保险公司是工程保险投保的一种很好的方式,可以以合理低的保险费用获得最大的保障和更完善的服务。但在具体的招投标操作过程中,有很多重要问题需要被保险人给予充分的关注。 

    1、资格预审

    资格预审是整个招投标工作中的一个非常重要的环节,不容忽视。通过资格预审,被保险人选择实力、经验、服务水平与被保障工程相匹配的保险公司进入招标范围,可以避免某些实力较弱的公司采取不合理低价策略投标给评标规则的制定及其后的评标工作带来不利的影响。资格预审应综合考虑以下因素: 

    (1)公司资质 

    (2)展业领域、地域 

    (3)承保能力 来源：www.examda.com

    (4)承保经验等。 

    2、承保方式

    目前工程保险采用的承保方工作重式主要有独立承保和共同承保两种方式。 

    2.1　独立承保的优点是可以充分体现竞争,各投标人会充分响应招标文件的要求,力求通过更合理的报价和更完善的服务来确立自己的优势,相应的对被保险人也最有利。缺点是如果独立承保的公司的实力不足够强且未进行合理的分保,一旦遭遇巨灾,可能会出现无力赔偿的情况,也就不能充分的保障被保险人的利益。 

    2.2　共同承保的优点是可以平衡各主体的利益,有利于为工程项目获得一个有利的外部环境,而且提前确定了风险的分配方式和比例。缺点是不能充分体现竞争,且容易导致各投标人的“串谋”。 

    2.3　如果工程项目规模很大,标段很多,可先拿出一个较小的标段采用共保的方式承保,被保险人通过保险过程中的一些实际工作,对参与保险的各保险公司的实力特别是服务水平作出更加直观、更加符合实际的判断,并且可以积累一定的经验,为整个项目的综合保险招标工作打下坚实的基础。 

    2.4　如果采用共保的方式,被保险人应该在所有的共保人中择优选择首席承保人以弥补共保方式竞争性不足的弱点。首席承保人作为所有保险人的代表履行保险人的义务与责任,其承保分额不应小于50%,其余共保人承担连带责任。共保人必须满足首席承保人投标的保险费(率)报价及承诺的服务等所有内容,负责其分额由首席承保人承担。 

    3、评标因素 

    3.1　保险费(率)报价 

    3.1.1　影响保险费(率)报价的主要因素有: 

    (1)保险责任 来源：www.examda.com

    (2)物质项下的免赔额 

    (3)巨灾等条件下的最低赔偿限额 

    (4)国际分保市场的相关保险费率 

    3.1.2　其中保险责任一般都在保险条款中明确了,最低赔偿限额也有一定的规律和工程先例可以参考,而免赔额和投保工程的工程特点和风险程度是密切相关的,它的设定在很大程度上影响着投标人的报价,一般免赔额越低,保险费率就越高。工程规模越大,免赔额可相应的设的大一些。有不少被保险人认为免赔额设定的低,获得赔偿的机会就会增加,经济上就会更加合算。其实这种观点在很大程度上是错误的,举例来说,对有的工程1万的免赔额和3万的免赔额条件下的保险费可能会差几十万,这几十万的差额可以补偿几十个1万左右出险事件的损失,如果出现几十个这种事件的可能性很小,那么3万元的免赔额应该是更加合理的。而且如果免赔额设的过小,可能会出现大量的小赔案要被保险人参与处理,牵扯过多精力,得不偿失。

    如果被保险人对工程的风险情况不能完全的把握,可在招标文件中设立几种不同大小的免赔额,如1万、3万、10万,要求投标人分别报价,并规定招标人有权选择任意一组报价作为评标价,这样就可以将主动权掌握在自己手中。 

    3.1.3　成熟、谨慎的保险公司承保大型工程项目后一般都会将相当一部分分额分保到国际上信誉良好的再保险公司,以分散风险,增加偿付能力。国际分保市场的相关保险费率将直接影响甚至决定着投标人的报价。因此,不考虑国际分保的过低报价对被保险人和工程未必是一件好事。 

    3.2　承保经验承保经验主要考虑投标人是否有过承保类似工程的经验,以及承保过程中有哪些经验和教训。经验不同的保险公司提供的风险管理措施和保险服务是有相当差距的。 

    3.3　偿付能力考察保险公司的偿付能力主要比较两个指标: 

    (1)绝对偿付能力指标 来源：www.examda.com

    绝对偿付能力的大小体现为公司偿付准备金的多少,它与偿付能力成正比。偿付准备金=实际资产-实际负债=资本金+总准备金招标文件应要求投标人提供监管机构或资质得到被保险人认可的会计或审计单位出具的资本金和总准备金的数据。 

    (2)相对偿付能力指标

    相对偿付能力指标一般用偿付准备金与保费收入的比值衡量。同样,招标文件应要求投标人提供监管机构或资质得到被保险人认可的会计或审计单位出具的偿付准备金和保费收入的数据。

    此外,这两个指标应指公司的财产险部分。