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消费金融行业的供给结构逐步向优化方向发展
面对消费领域日新月异的变化和不断涌现的新需求,金融业的角色如何定位?又该如何通过有效的金融供给来响应这些变化?同时,我们也不得不思考,人工智能等前沿技术将如何为消费金融的发展开辟新的空间?
这一要求已经激发了金融行业的积极思考与探索。当前,一个“多层次、广覆盖、有差异”的金融机构体系正在形成,商业银行、大型互联网公司、消费金融公司、小贷公司等机构各展所长,竞相为市场提供优质服务。与此同时,消费需求和信贷需求也展现出了场景化、智能化、个性化和跨境化等新的特点。金融机构纷纷借助科技手段,通过客户分群与画像,对不同客群实施精细化管理,并根据客户数据和行为,提供更为合适的服务和价格。
回顾国庆长假的热闹景象,各种“薅羊毛”、促消费活动层出不穷,如旅游消费分期、网约车信用卡充值折扣等,这些活动无疑让“消费金融”这一概念更加深入人心。其背后,正是消费格局的深刻变化和消费对经济增长贡献的持续增大。
2018年我国最终消费支出占GDP的比重已达54.3%,创下2004年以来的新高,且最终消费对经济增长的贡献率高达76.2%。从结构上看,消费升级的趋势愈发明显,城乡居民的恩格尔系数均有所下降。
与此同时,我国消费的发展也呈现出新的特征,特别是在移动互联网技术的推动下,商户纷纷打造APP生态圈,“场景化”消费需求日益凸显。报告认为,我国消费趋势已呈现出非物质化、智能化、个性化、绿色化和跨境化五大趋势。
特别是智能化趋势,随着5G大规模商用的临近以及人工智能和大数据的广泛应用,消费场景将迎来变革,消费体验也将得到新的提升。基于大数据的应用,商户将能够更深入地分析消费者的消费行为,为精准营销和个性化服务提供有力支持。
在金融领域,这一场景化的消费新趋势体现为信贷需求的多样化、个性化和多层次。面对这一趋势,金融业应如何有效地支持消费发展?目前,业界正在积极探索,一个“多层次”的金融机构体系已经基本成型。
从广义上看,消费金融可以分为长期、中长期和短期三个层次。商业银行、汽车金融公司、消费金融公司以及互联网巨头等各方参与者,各自在不同领域发挥着重要作用。商业银行凭借资金优势和风控能力,占据了头部流量;互联网巨头则通过控制线上流量入口,与商业银行形成竞争与互补的关系;消费金融公司则定位于中低收入人群,提供全方位的消费金融服务;而小贷公司则占据了底部流量,但尚未能与消费金融公司形成有力竞争。
总的来说,随着消费对经济发展基础性作用的增强,金融业正面临着新的机遇和挑战。未来,金融业需要不断创新和进步,以更好地满足消费者的需求,推动经济的持续健康发展。
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