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依法发展的消费金融前景可观
随着人均收入的稳步提升,消费市场迎来了前所未有的繁荣,这无疑为消费金融的发展注入了强劲动力。消费金融行业在多年的快速发展中,规模显著扩大,但同时也面临了诸多风险的挑战。当前,为了促进经济的健康发展,金融机构在合规的前提下,积极创新,致力于推动消费金融业务的拓展。
在近期发布的《2019中国消费金融发展报告》中,国家金融与发展实验室副主任曾刚指出,金融机构在消费金融领域的深入拓展,以及数据分割和缺失等问题,导致了客户债务状况评估的困难,进而引发了共债等风险。然而,从国际经验来看,我国信用卡贷款目前仍处于相对安全的水平,对潜在风险需保持警惕。
我国消费金融经历了飞速的增长,从2011年的不足7亿元迅速增长到2018年的近9万亿元。据预测,到2020年,消费信贷规模将突破10万亿元,行业发展潜力巨大。
长期以来,商业银行一直是我国消费金融市场的主导力量。然而,随着持牌消费金融公司、小贷公司等机构的加入,消费金融市场的格局逐渐多元化。目前,银行、分期购平台、电商平台、消费金融公司以及小贷公司等共同构成了市场的主体。
从业务模式上看,消费金融主要涵盖“直接借款式”和“受托支付式”两种模式。其中,“直接借款式”是资金提供方直接借钱给消费者,而“受托支付式”则是资金提供方代替消费者向产品提供商支付货款。
互联网的兴起极大地推动了消费金融的发展节奏。京东的“白条”和阿里的“蚂蚁花呗”等产品的推出,对消费市场产生了深远的影响。商业银行也紧随其后,积极布局互联网消费金融领域,形成了信用卡和消费贷并行的业务模式。
然而,监管的意图并非遏制发展,而是在规范的框架下推动消费金融的有序发展。国家金融与发展实验室理事长李扬强调,既要发展消费金融,也要约束居民债务过度的倾向,通过创新和加强监管来确保消费金融的均衡发展。
除了商业银行和消费金融公司,大型科技公司和互联网平台在消费金融领域的影响力也不容忽视。为了防范风险,需要加大对各类平台的清理和整顿力度,并加强资金流向的监测。同时,还应将虚构贷款用途、挪用信贷资金等行为纳入征信系统,提高违规成本。
在消费金融市场中,保护消费者权益尤为重要。除了打击骚扰、威胁、暴力催收等行为外,还需要关注“高利贷”问题。《通知》明确提出,银行机构需遵守六个“不得”,以维护消费者的合法权益。
李扬认为,在消费升级的背景下,研究消费金融的创新与规范具有重要意义。消费金融市场仍存在空白领域,为金融机构提供了创新的空间。结构性失衡是当前消费金融发展的一个“痛点”,如何满足“长尾客户”的需求,是金融机构需要探索的方向。
相关监管人士也表示,消费金融是推动内需和消费升级的重要工具。监管支持金融机构在合规的前提下,挖掘市场潜力,创新金融产品、渠道和服务方式。同时,也要警惕风险,确保消费金融市场的健康发展。
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