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时代变革中消费金融新趋势
近年来,我国经济已迈入“新常态”,外贸与投资对经济增长的驱动力减弱,而消费则逐渐崛起成为主要推动力。这一变化源于宏观经济增长、国民收入水平的提升、消费观念与方式的升级,以及消费金融政策的红利,加之互联网、大数据、人工智能等技术的进步,共同推动了消费金融行业的迅猛发展。
从2016年开始,中国消费金融行业进入了快速发展的“黄金十年”。据人民银行统计,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额从2013年的12.97万亿元增长至37.79万亿元,同比增长19.90%,年均复合增长率高达23.84%。有预测显示,到2020年,我国消费金融市场规模将进一步扩大至45万亿元,显示出巨大的增长潜力。
面对消费金融市场的巨大机遇,传统商业银行、持牌消费金融公司、电商平台以及分期平台等纷纷加入,推出各类消费信贷产品。即便是互联网流量平台,也开始在这一领域小试身手。这种市场放量型的增长使得参与主体呈现多元化态势,同时消费金融在经济社会发展中的作用也日益凸显。
首先,消费金融促进了我国经济发展的转型。它有助于拉动宏观经济的增长,特别是在复杂多变的国内外环境下,中国经济展现出强大的韧性,实现了6.6%的GDP增速。消费支出对GDP增长的贡献率高达76.2%,较上年提升了18.6个百分点。消费金融正是这一庞大消费市场的重要推手,它通过优化消费者的信用资源配置,提升消费水平,扩大社会消费总需求,进而推动宏观经济增长。
其次,消费金融推动了我国经济增长方式的转变。原有的投资主导型增长模式正在发生变化,而消费已成为拉动经济增长的主要力量。消费金融作为金融创新的关键部分,有助于实现这一转变。
再者,消费金融还有助于我国产业结构的优化升级。它的崛起推动了传统消费的提质升级,凸显了市场供需错位的矛盾,进而促使我国产业结构由粗放型向集约型转变。一方面,它推动了消费供给侧改革,加强了新消费对新产业的引导与催化,培育了新的供给;另一方面,对那些不能满足消费需求的产业进行了有效抑制,形成了良性竞争环境。
最后,消费金融有助于实现区域经济地位的合理化。通过多元化布局和业务模式创新,消费金融将不同区域的资源进行了重新分配,与传统金融业务形成互补。利用大数据风控和差异化的价格策略,它覆盖了更多边缘区域的长尾人群,推动了不同地区的经济发展,实现了区域经济地位的合理化。
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