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展望消费金融信保市场的未来
过去数年,我国消费金融市场蓬勃发展,增速显著。根据前瞻产业研究院的报告预测,从2017年到2022年,中国消费信贷规模预计将保持15%以上的年增长率,预计至2022年,整个市场规模将达到近50万亿元。消费金融市场规模从2010年1月的6798亿元增长到2018年10月的84537亿元,占境内贷款比重也由1.7%升至6.3%。
消费金融业务,即放贷机构为个人提供的专门用于消费的贷款服务。过去,银行主导的消费信贷业务主要面向拥有良好抵质押资产的中高收入群体。然而,许多缺乏担保和抵押物的客户,往往只能依赖纯信用借贷来满足其融资需求,但这一过程常受限于有效信用数据的缺乏。
我国的个人征信体系一直存在不足,尽管国家在推动个人征信业务方面做出了不少努力,直到2018年,国内首家持牌个人征信机构——百行征信才正式成立。虽然国家逐渐推出了数据开放的相关政策和措施,但目前有效的征信数据以及合法合理的数据共享机制仍然不足。
因此,我国消费金融市场长期面临高欺诈、多头借贷和借款人失联等问题,这些高风险增加了消费金融机构开展业务的顾虑,而借款人的资金需求也未能得到充分满足。为了服务好这些缺乏抵质押资产和有效征信数据的长尾客户,金融服务提供方必须具备更强的风控技术能力,而背后更需要依赖更多维度、更有效的数据支持。
随着消费金融行业的迅速增长,在信用体系尚不完善的背景下,信用保证保险市场也受到了带动。信用保证保险以信用风险为保险标的,属于财产保险范畴,它通过保险产品实现风险转移和缓释,对推动消费金融发展起到了关键作用。未来,信用保证保险的市场空间令人期待。
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