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金融行业数据驱动,巨大空间待释放
在政策的有力推动下,金融服务广泛覆盖各类群体得到了显著发展。大型银行和互联网金融机构,在金融科技的支持下,均致力于提供更广泛的金融服务。特别是国有大型银行,凭借其低成本资金、庞大的金融科技投入和强大的资源整合能力,展现出了强大的发展势头。然而,这也引发了一些关于它们是否挤压了中小银行的市场空间、争夺了优质客户以及是否迫使其他金融机构降低贷款成本等讨论和质疑。
我国金融服务的发展潜力巨大,不同规模和类型的金融机构都可以根据自身的优势和风控特点,找到适合自己的目标客户群体,构建一个多层次、广泛覆盖且差异化的金融服务体系。
在零售信贷市场,需求旺盛。银行主要服务于风险较低、贷款需求较大的客户群体,而小额贷款公司则主要服务于当地的小微企业。尽管有这些服务,但小额贷款公司和互联网消费金融公司仍然面临杠杆约束,主要满足小额消费信贷需求。而互联网金融则主要面向风险相对较高的城镇人群。然而,我国仍有小微企业主、个体工商户和自营就业者,这部分人群的金融服务需求尚未得到充分满足。
针对这些信用风险中等偏高的小微客户群体,如何加强风险管理至关重要。在金融服务中,不应过度依赖互联网大数据的风控作用。对于小额贷款,风控应主要关注反欺诈,此时可以依赖行为数据等互联网数据。但对于大额、长期贷款,风控应更多地依赖征信、保险等强金融数据,这些数据在贷款决策模型中将起到决定性作用,因为它们对信贷风险的区分能力最为强大。
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