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核心竞争力成为消费金融行业新焦点
消费金融公司,依托其牌照优势,不吸纳公众存款,专注于提供以消费为目的的小额、分散贷款给境内居民个人。从当前持牌消费金融公司的信息披露来看,其产品体系主要包括现金贷、分期贷和循环贷三大类,门槛相对较低,主要满足中低收入人群的消费金融需求,与商业银行的个人贷款产品形成错位竞争。贷款产品以信用贷款为主,也接受房产抵押贷款,但整体贷款利率较高。
消费金融公司的核心竞争力主要体现在四个方面:
首先,是消费场景的控制。随着政策监管的加强,消费场景成为公司发展的基石。当前,活跃的消费场景主要集中在产品、教育、旅游、租房、家装等领域。随着消费金融公司的不断发展和人们消费需求的提升,健康医疗、绿色消费、农村消费等场景也逐渐崭露头角。深耕消费场景和细分消费人群,提供差异化产品和服务,是公司实现市场认可的关键。
其次,是风险控制能力。消费金融公司的主营业务是发放和管理消费信贷,因此其风险控制和定价能力至关重要。这包括贷前的风险欺诈识别和冒用申请人防范,贷中的信息核实、实名认证、数据采集和信用评估,以及贷后的客户回访、账单检测、还款提醒和风控模型改善等。
第三,是获客能力。消费金融公司主要通过与有流量的企业合作搭建互联网消费金融业务,或者自建平台直接转化用户为消费金融用户。此外,还可以通过外部渠道如业务合作机构、广告投放等方式获客。其中,电商平台因其真实交易背景和精准流量导入能力,在获客方面表现尤为突出。
最后,是资金获取能力。这主要取决于公司自身的资金优势和优质的资产端。一些消费金融公司能够通过发行金融债、资产支持证券等方式获得低成本资金。银行系消费金融公司则因其大股东背景,在资金成本方面具有一定优势。
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