中国第三代支付系统:小额支付系统

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小额批量支付系统和大额实时支付系统是中国第三代支付系统——现代化支付系统的主体。它与大额实时支付系统共享主机、通信、存储、清算账户和基础数据等资源，功能上成为大额实时支付系统的补充。 
 
每个月，笔者都要做一次“现金搬运工”——由于房贷是建行的卡、工资是北京银行的卡、买电是工商银行的卡、车贷是交通银行的卡，所以要从北京银行取出现金，到建行还房贷，到交通银行还车贷，到工行买电。各个银行的网点相隔远，银行工作时间又有限制，感觉非常不方便。

不过，这种情况有望改善了。最近，央行的小额支付系统在北京市上线运行，北京市的1200多家银行机构营业网点可以通过小额支付为客户办理各种往来款项的资金结算。小额支付系统主要处理同城或异地2万元以下的跨行交易，包括普通借贷记、定期借贷记、实时借贷记、通存通兑等13个品种，可支持汇兑、委托收款、代发工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴、支票截留等多种支付工具和支付方式。小额支付系统上线后保持7×24小时连续不间断运行，能够满足百姓在节假日和夜间支付活动的需要。

小额批量支付系统和大额实时支付系统是中国第三代支付系统——现代化支付系统的主体。大额实时支付系统主要处理金融机构间同城和异地金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。它主要为金融机构和企事业单位及金融市场提供快速、高效安全的支付清算服务，只在正常工作日运行。小额批量支付系统与大额实时支付系统共享主机、通信、存储、清算账户和基础数据等资源，功能上成为大额实时支付系统的补充。

上述二者共同发挥作用，成为连接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”，将使企业和个人双方面受益。对于市民来说，上文所谈到的苦恼自然不复存在：通过银行间资金的划转即可办理所有支付结算类业务，避免了每月到不同银行办理业务的麻烦。缴纳水电煤气等各类费用，只要和水电煤气等供应商签订协议，并授权开户行代理支付，那么水电煤气等供应商就可以根据个人的使用情况向开户行发出扣款指令，开户行根据授权协议自动扣减账户金额从而完成缴费，并打印缴费凭证供客户核对。对于企业来说，水电煤气等企业也不需要在多家银行开户向客户收取相关费用，只需开立一个银行结算账户就可以了。企事业单位发工资的时候也不用再给员工统一办理银行卡了。员工可以自由选择喜爱或习惯使用的银行卡，只要将卡号告诉所在单位，通过小额支付系统，企事业单位可以通过在一家银行的账户，向在不同银行开户的员工发放工资、医保基金等。这样不只方便，还为企事业单位节约了大笔资金。

方便是方便了，不过还有一个关键的问题，要收多少手续费？2005年，央行颁布的《小额支付系统业务处理手续(试行)》规定了银行以及金融机构间的收费方法和标准，但具体对个人收费标准，还需要银行根据服务内容来自己定价。由于小额支付系统具有批量处理的特点，因此单笔业务的资金清算成本已经被降低了。央行副行长苏宁此前也表示，费用将会很低。

我们期待新生事物的出现，但同时期待，不要由于短期利益问题将其遏杀在摇篮中。 (amt)