信息化助力中小企业发展 信贷制度缓解融资难

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    贵阳担保OA系统的迅速发展解决了经济发展中一部分资金需求问题，释放了一部分民间资本供给，也暴露了整个行业和贵阳担保OA系统自身的一些问题，主要有以下几个方面：

    1、监管法律体系缺失。目前我国的成都小额贷款OA软件公司并不是金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律对于贵阳担保OA系统来说并不适用，而银监会和人民银行出台的对贵阳担保OA系统起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件。

    2、融资困难。基于成都小额贷款OA软件公司的融资制度设计，只贷不存是其主要属性，除股东资本金外，只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，因此融资问题一直制约我国成都小额贷款OA软件公司的可持续发展。

    3、客户信用风险较高。贵阳担保OA系统的客户数据多数未纳入人民银行征信系统管理，同时，贵阳担保OA系统也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了公司的经营风险。

    4、风险意识薄弱。部分贵阳担保OA系统对于风险控制的重视程度不够，没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。

    5、管理制度不完善，执行不规范。部分贵阳担保OA系统没有严格规范的业务流程和管控制度，或是不能严格按照制度执行，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设。

    6、日趋灵活多样的贷款形式及担保形式难以管理。贵阳担保OA系统迅速发展与壮大，业务更加灵活多样，人工管理的任务量及复杂度日渐加重，导致错误频出、成本增加、风险加大。

    7、专业人才缺乏。多数贵阳担保OA系统中，除部分高管和业务骨干外，其他员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。

    针对贵阳担保OA系统面临的诸多问题，我们从公司内部管理层面提出了一些解决途径：

    1、建立健全客户管理机制，注重客户信誉、经营能力和业务状况的贷前搜集；结合自身业务发展建立授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

    2、建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，同时，大额贷款实行集体决策制，切实加强贷款管理。

    3、建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

    4、执行国家统一的金融企业财务会计制度，真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的成都小额贷款OA软件公司，可引入外部审计制度。

    5、按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

    6、建立健全信息化管理机制，提高多业务多形式的处理能力，提升业务的处理效率与准确程度，适应成都小额贷款OA软件公司的不断创新与壮大。