手机钱包三大瓶颈：办理烦刷卡快用得少

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湖南移动宣布，从10月1日起，手机钱包业务在湖南省启动试商用，在长沙、株洲、湘潭、郴州4市，移动用户只需更换一张手机钱包卡，即可以在试点商家“刷手机”消费，另外，湖南移动目前也和长沙公交部门达成初步协议，今年年底前，长沙市民可望“刷手机”坐公交车。

“刷手机”时代真的来临了吗？手机钱包究竟能带来多大便利，消费者愿不愿意用，怎样才能推广开来？移动为何要推这个业务，为何会选择湖南首推？

技术已到位，推广要慢来

2007年，国家移动电子商务试点工程前期由原国信办和中国移动进行核心策划，并成立了联合工作组，方便百姓生活、带动战略产业发展成为其工作重要目标。2008年第一季度，湖南、重庆、广州三省市通过联合工作组批准，开始本地试点，中国移动对手机支付市场越来越重视，自推支付标准的决心开始显露。

据知情人士透露，中国移动通信研究院已经提出一套完整的、可扩展的、标准化的手机支付系统体系架构，并自主创新研发了RFID技术与终端结合的技术方案——2.4G全卡技术方案。采用这一方案，用户只需更换新型RFID-SIM卡，不必更换手机就可以实现刷手机卡等非接触消费。2009年3月27日，中国移动全国唯一全网手机支付平台在湖南建成并上线试运行。

几年前，我国北京等地曾推出手机钱包业务，但并未大范围推广起来。据了解，前几年的手机钱包业务只能做远程交易，比如买彩票，而不能实现现场交易，比如在超市POS机现场刷手机卡，受技术条件限制，这项业务并没有推广开来。现在情况则不同了，“目前基于2.4GHz频段的RFID-SIM卡主要攻克了两大技术难点，一是距离控制，实现了3~4cm近距离通信控制；二是实现了将RFID射频卡与SIM卡集成，这种集成是在SIM卡芯片底层做电路集成，实现了技术突破。”中国移动某内部人士向记者介绍说。

在日本，手机钱包用的就是13.56MHz的射频，这被认为是最适合做3~4cm近距离通信控制。“我们不用这个频段主要是基于穿透性的考虑，我国的手机样式、材质多样，对很多厚机盖、重金属机盖的手机，13.56MHz 射频根本无法穿透。而日本运营商NTT DoCoMo自己就是银行，在制定标准、推广业务方面的能力很强，包括手机制造商在内的产业链整合比较好，基本所有手机型号、材质都能做到13.56MHz射频穿透。而2.4GHz RFID-SIM卡能够穿透金属外壳手机将信号传递到外部，让读写器接收到。”中国移动通过技术攻关突破了技术方面的瓶颈。

虽然在移动看来技术已没问题，但要推广应用还得一步一步尝试摸索。另一位负责个人数据产品研发的中国移动知情人士坦言，从技术方案到商用推广，方案要一步步完善，市场环境也要一步步培育成熟，在这种支付形式下，就技术而言，商户终端的改造或重新部署并不难，更复杂与困难的是与支持手机钱包的POS系统相连的商业银行、银联等的后台系统的改造。

办理很烦，刷卡很快，用得真少

记者特别联系了就职于某银行的湖南长沙市民——27岁青年刘先，他大胆“尝鲜”，来了次“刷手机”的新体验。

10月16日，刘先拨打了10086移动客服电话，询问相关事宜，但没能找到对于手机钱包业务的自动语音介绍，10086的2967号人工客服告诉刘先，呼叫中心目前的语音详单中没有有关手机钱包业务的语音介绍，但有专门针对手机钱包业务的二线客服。二线客服的9254号人工客服介绍说：“只要带上身份证、手机卡到营业厅办理即可，目前签约商户有家润多超市(朝阳店)、麦当劳(朝阳店)、长沙万达国际电影城、华雅国际大酒店等。”

10月17日下午3点，刘先来到长沙南门口妙高峰移动营业厅办理手机钱包业务。这个营业厅离长沙市五一路商圈正中心仅1公里，营业厅的规模和人流量都相对较大。

办理业务并不难，要做的就是把原来的SIM卡换成支持手机钱包功能的新SIM卡，即预存100元换取价值120元的RFID-SIM卡，新的SIM卡与原来相比没什么两样，就是在手机功能页面的应用模块里面添加了一个全球通SIM卡的菜单，点击进去后第三项就是“我的手机钱包”，里面有“我的钱包、我要查询、我要充值、我要缴费、我要转账、我要提现、本地特色、业务管理、业务说明”九个子菜单。

刘先弄明白了，新卡中有一个与话费账户并存，但互不影响的主账户，相当于一个支付宝，可用它实现网上银行转账存款、网上购物支付；在这个主账户下还有个现金账户，可用于现场POS刷卡支付。消费者可以到营业厅或者购买话费充值卡往手机钱包现金账户中存钱，到超市、影院等装了手机刷卡POS终端的商户那里现场刷卡消费；也可以通过网上银行往手机钱包的远程账户中转账存钱，再通过很简单的手机操作转至现金账户，做现场刷卡用。刘先说：“通过‘我要充值’可以把手机钱包账户中的钱充值到手机钱包，期间需要输入密码，充值后，提示充值成功，就可以用卡来消费，购买实物。而手机钱包账户还可以在网上买东西。”

10月18日，刘先来到人民路家润多超市朝阳店，购物之后，刘先来到中国移动手机钱包通卡支付专用通道结账，这个通道的收银台已经安装了能接收、识别RFID-SIM卡射频信号的装置——黑色、巴掌大小的读卡器。

收银员让刘先把手机放到读卡器上，非常熟练地在收银机上输入金额，敲下确认键后，不到一秒钟，刷卡完成，单子就打出来了，还有购物明细发票，上面有支付方式说明。持卡人存根上记录着商户名称、编号、卡号、交易日期、交易金额、余额等信息。

“不需要我做什么，只要把手机放上去就好了，还是挺快挺方便的。手机钱包账户金额和‘我的钱包’余额都可以随时查询到，应该说还算方便。”刘先说。尽管如此，通过刘先的观察和访谈了解，目前办理、使用手机钱包的人却非常少。

在南门口妙高峰移动营业厅，刘先发现只有他一个人是来办手机钱包业务的，营业员告诉他，每天在这里办理手机钱包的只有一两个客户。而在家润多超市，通过与收银员攀谈，刘先了解到，使用手机刷卡支付的人也很少，他是这几天用手机刷卡的唯一顾客。刘先所做的统计也反映出同样的情况，他在专用通道窗口紧盯了15分钟，该窗口共办理16笔业务，其中5笔银联卡，11笔现金。

记者电话采访了家润多超市朝阳店的工作人员刘晓萍，她告诉记者：“目前手机钱包业务量很少，一天只有几百元顶多几千元，估计都是移动自己人在用，还没有大量市民采用。”现在是试商用阶段，用的人少是正常的。但消费者对手机钱包业务兴趣到底如何呢？

充值、安全与商户终端是瓶颈

从记者的调查来看，目前已存在的方便的支付方式对手机钱包来说是最大的挑战，很多人都不愿意去改变现有的消费习惯。

平时爱网购的长沙青年女教师周洋对记者说：“我不会办理手机钱包业务，因为能用的地方太少了。我刷信用卡是借用银行的钱，而用手机钱包则是用自己储蓄的钱，刷信用卡还可以积分，还有优惠。就拿买电影票来说，我现在有两种选择，一是用短信预定，用手机话费支付，我只需要发送订票信息之后凭确认短信就可以到电影院领票，这种方式也挺省事，而且现在移动推存300话费送300的活动，在这个基础上，电影票还能五折；而同样是五折的刷手机钱包相比而言就没那么大吸引力了。”

“另外，我还担心安全问题，信用卡丢了可以及时挂失，手机如果丢了，恐怕里面的钱就找不回来了。”据记者了解，目前手机钱包主账户，即远程账户中的资金是有登录、支付等密码，以及其他安全机制保障的，但是现金账户中的小额资金，就像钱包丢了一样，很难保得住。

对资金交易安全，正如前文提及的中国移动知情人士所说，RFID-SIM芯片内部除采用专有的安全支付芯片保证安全外，另有PSAM卡认证、加密等技术手段和诸多管理手段保证交易的安全性，现金账户消费者也可以采用密码加密。他建议现金账户中只存几十元、几百元，需要时再从主账户中转，这样能避免大的损失。

中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平关注的是结算难题。他表示，中国移动并未按照人民银行标准，而是自己制定一套支付标准将影响业务开展。这会造成后台与商业银行系统衔接的问题，商业银行很难为中国移动改造其后台系统，它就要花大力气自建交易后台系统之后，再想办法与商业银行的后台系统对接，再进入人民银行的小额支付系统进行银行间清算结算，那将是浩大且难度很高的工程。

“如果将来手机钱包普及了，信用卡、公交卡都能集中到手机钱包里，能刷的地方多了，我会很高兴地选择用手机钱包。能刷的地方越多，比如逛街买衣服、吃饭、买票……我越愿意用。”周洋表示。