建设项目的风险保障———英国工程保险制度掠影

　　监管体系健全1997年成立的英国金融监管服务局负责统一监管英国金融、保险、证券行业，制定金融、保险、证券监管规则。其主要职能有：对保险公司的成立进行授权。如果要成立一家新的保险公司，英国金融监管服务局要求该公司提供大量信息，如该公司的投资银行和投资者的财务和审计方面的信息，新组建公司前3年的经营计划，成立后如何获取保险业务、保单条件、保险费率等资料及相关的财务收入预算，该公司与经纪人公司、再保险公司之间的协议等。在此基础上还要对其进行压力测试，检验其开展业务的计划是否有效、完好。

　　对保险公司的经营管理者资格进行控制。对保险公司的董事会成员、主要股东、高级管理人员的组成和任命进行监管。

　　监管偿付能力。要求保险公司的资本结构多元化，资产必须具备安全性、流通性，有高的回报率，以保持相应的偿付能力。并对保险公司的财务情况进行监管，定期拜访保险公司，特别关注那些处于困境中的保险公司，听取其他公司对其竞争者的意见。

　　强制干预的权力。如果一家保险公司存在危机，英国金融监管服务局有权要求其修订财务计划，限期恢复正常。加强对该公司监管，要求公司提供额外的信息，由专业技术人员对公司的情况进行分析，有针对性地调整监管措施。

　　为了保护被保险人的利益，英国建立了中央赔款基金，所有金融机构必须参加中央赔款基金。如果一家保险公司倒闭，其保单业务可以移交其他公司，没有公司愿意接收的业务，则由全体保险公司负责赔偿。每家公司每年的出资以其保费收入的1%为限。

　　保险中介组织发达

　　保险经纪人是基于投保人的利益、投保人与保险人订立保险合同提供中介服务、并依法收取佣金的单位。从工程保险的复杂程度来看，经纪人的介入使得投保人得到更专业、全面的服务，也使保险的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一阶段的成本、进度、费用，以便对每一项风险进行评估。经纪人会收集工程所有技术信息，将信息整理后，制作成一份文件提供给保险公司，向保险市场介绍有关情况，文件将对项目、合同等作出清楚的解释，以便保险公司了解工程的有关情况，决定是否承保该项工程。经纪人还可以指导客户如何处理保费，尽快得到保险补偿等。

　　保险公估人的主要作用就是在客观、公正的立场上为投保人、保险人提供风险评估，公平鉴定、理算保险损失等，保证保险市场运行的效率。英国公估人的标准很高，必须熟悉保险知识，了解法律，了解工程项目的合同，掌握承包商之间的合同关系，熟悉发电、机械等相关专业知识。

　　工程保险以项目业主投保为主

　　英国的工程项目投保工程险，一般有两种方式，一种是由业主投保，另一种是由承包商投保。一个工程项目是由业主投保还是由承包商投保，其保险保障是不一样的。

　　承包商都习惯自主安排保险，自主地控制保险条件、免赔额、赔款进程，选择自己信任的保险公司。主承包商都会选择分包商，同时也会将风险、保险分解。但是，由承包商安排投保，他只会投保合同中要求其投保的项目，不会考虑业主的风险和利益，如果一个项目有5个承包商参与施工，每个承包商只会投保自己参与工程的那期间的保险，因各个承包商完工的时间可能不一样，整个工程项目的风险就难以得到保障。

　　由业主投保工程险，则可保障工程全过程，投保终止期可至工程全部竣工时，不用考虑每一个承包商完成时的截止时间，并有能力安排交工延期和利润损失保障。因为许多大工程都是银行融资，投资方都希望投保交工延期和利润损失保险。业主控制工程保险，可以控制风险的保障范围和合适的免赔额；控制保险人选择有信誉的保险公司，使贷款人对项目更为放心，使购买预期利润损失险更为方便；控制赔款以确保对损失恢复的控制，对生效的保险进行审查，确保无不足额保险，减少需被核查的保单数量，这样可以减少管理费用。此外，业主投保是为了控制整个工程项目的风险，因此会考虑通过保险保障承包商及相关方的利益。当然，在业主投保情况下，一般免赔额较大，如果承包商难以承受，可以通过额外的保险，将免赔额降下来。承包商如果认为业主的保障安排不全面，也可以自己出资购买额外的保险，对自己承包的这一部分工程的风险进行保障。

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