京东推出首款网购信用支付产品，“白条”如何吸金？

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马年伊始，京东推出了互联网行业第一款面向消费者的信用支付产品，“京东白条”将于2月13日上线公测。据介绍，“京东白条”可以帮助大众消费者、网购用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务，后续还可在京东的“白条专区”购买特惠商品。

同时，京东将在线实时评估客户信用，白条用户最高可获得1.5万元信用额度，并可选择最长30天延期付款、或者3-12个月分期付款等两种不同消费付款方式。相较于传统银行，“京东白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。

2月13至14日两天，京东开放申请首批“京东白条”公测资格。2月15日起，获得“京东白条”首批公测资格的京东会员，可在个人京东账户中激活“京东白条”，并在京东优先体验“信用好，打白条”的全新购物模式。

作为互联网金融行业第一款真正意义上的信用支付产品，“京东白条”是嵌入京东业务流程的金融服务，区别于市场上的其他互联网金融产品，是基于独有自营及大数据优势，利用互联网金融技术在消费购物环节提升用户体验、提供金融支持的创新尝试。

京东白条其实是一种针对个人的小额信用贷款，从本质上来说和阿里小贷、或者自己的供应链融资“京保贝”做的是同一件事，都是在原有用户交易记录、行为习惯的大数据的基础上作出信用判断并给出一定的贷款额度，只不过阿里着眼的是卖方，而京东着眼的是买方。

然而毕竟“买卖有别”，卖方之于天猫和淘宝，与买方之于京东的忠诚度是完全不同的，天猫和淘宝的卖家的交易记录未必一定为真（可以刷交易数据），但是卖家不会冒着被清除出平台的大不韪而不归还阿里小贷的贷款，因为对于许多中小店家来说，离开了这两个平台往往就是死路一条，因此阿里小贷的坏账率能够控制在1%以下。

而买家的交易记录虽然相对而言都是“真金白银”，但是对京东忠诚度却不会那么高，尤其是价格为王的网购，买家在贷到款、买完东西后完全可以留下一堆欠账和京东说Byebye。这也是阿里早有风声要做买家的信贷服务，而最终却迟迟未动的原因。也许正是考虑到这一点，阿里小贷最高额度可以达到300万元，而京东白条则设置了最高1.5万元的额度，以“小额、分散”来控制风险。

不过，以京东内测提供50万张白条，每张取1.5万元的中位数0.75万元计，京东在测试阶段将一共授信达37.5亿元，而阿里小贷的注册资本金16亿元加上0.5倍的杠杆也不过24亿元，巧的是，阿里小贷的平均放贷额度也只有7000元左右。不过，京东的这步“险棋”能否有惊无险，最终还是要看它的坏账控制，目前一些P2P平台，个人信用贷款的坏账控制在4－5％，京东的收益能否覆盖风险？

京东白条则是属于个人消费贷款，而且还有“卖方信贷”的意味，获得的贷款必须在京东上消费，因此京东显然更看中的是消费者获得信用额度后对销量的拉动，预计日后不会排除推出一些只能用白条才能购买的商品；或者一些差钱的客户，由于有了授信而提前为京东贡献的销量；而且一定会有一些客户，因为有了低息的贷款，而把消费转到京东平台上来；如果适当提高坏账率却能够带来行销支持管理系统量的极大增长，那么也不排除京东在这白条业务上“战略性亏损”。

京东白条的公测，则好比让50万个用户给京东做了免费测试的志愿者，虽然在量级上，比不上微信红包一天吸引了500万用户那么多，但是这50万个用户对于网银在线的接受、绑定和日后的使用，效用却将是长期的。

而且相对于微信红包的仓促上马所导致的无法提现、利息争议问题，京东有更多的时间解决：白条的审核还需要有一定的时间，而只有获得了信用额度，才能够在接下来的消费中进行使用。更何况，京东在之前的“京保贝”业务中，已经进行了“3分钟融资到账”的演练。

而与此同时，京东小额贷款公司也正走注册流程，白条无疑可以先让用户养成上京东贷款的习惯，为小贷培养潜在用户。从这一点上来看，京东白条的吸金手段，又要比阿里小贷多一点，而也使京东赴IPO的估值，有了更多想像的空间——这才是京东卡在这个节骨眼上“打白条”的原因。

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