电子商务企业供应链管理系统金融产品对比及分析

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　　获悉慧聪网和民生银行联合发布了一款名为“民生慧聪新e贷”的信用卡产品，可以为慧聪网的买卖通会员企业提供50万元以下的信用贷款。这标志慧聪网继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后，成为第六家正式涉足网络贷款的电子商务企业。电商企业为何如此热衷供应链管理系统金融，在本文中将对六家电商企业的金融产品做分析，并阐述电商企业做供应链管理系统金融的意义。

　　小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足

    随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片“蓝海”的市场。银监会主席助理阎庆日前表示，截至2012年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。

　　首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。

    其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。

    在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。

　　两大模式PK  合作银行仍是主流

    上述6家电商企业中，阿里巴巴和苏宁都已拿到了开展独立贷款业务的牌照，采用的是由旗下独立子公司直接放贷的模式。这种模式的优势在于可以直接积累用户的信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力，劣势则在于有政策风险和巨大的资金压力，且受区域限制。

    京东、慧聪等大多数电商企业则采用的是与银行合作的方式，电商将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。这种模式有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高额度、更长授信。此外，电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可并使用。缺点在于容易重新陷入银行操作死板，审批困难的境地。此前，阿里巴巴曾与建行合作尝试过此种模式，但以失败而告终。

    目前，这六家企业中，阿里小贷在市场份额上已经取得了一定的优势。阿里金融此前公布的数据显示，2012年上半年时间阿里金融完成170万笔贷款，平均每笔贷款7000余元，上半年累计投放贷款130亿元。

　　捆绑供应商金融成未来

    电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。

    而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链管理系统和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用凭证，其往往和支付、物流等供应链管理系统环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。

    这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视。