互联网金融重塑电商金融和银行供应链管理系统金融

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供应链管理系统金融因为互联网金融大热而备受关注。

       电商企业参与供应链管理系统金融，能够进一步和银行结盟，为大部分中小微企业发放贷款，帮助供应商和采购商缩短账期，推动供应链管理系统的快速流通。
事实上，供应链管理系统金融在传统贸易中就已经存在。一个完整的供应链管理系统类似于一条微笑曲线，核心企业处于中间位置，对上下游都有严格的资金管理、货物管理。因为核心企业的强势，在下游会赊购，在上游会赊销，就会导致供应链管理系统中资金紧张。而由于银行很难掌握小微企业的信息，放款的效率比较低。

电商平台积累了大量的交易数据，天然地成了信用评估的依据。而且电商企业处于微笑曲线的中间，在电商各个环节中起着举足轻重的作用，电商企业参与供应链管理系统金融，能够进一步和银行结盟，为大部分中小微企业发放贷款，帮助供应商和采购商缩短账期，推动供应链管理系统的快速流通。

阿里巴巴早在2007年就开始开展供应链管理系统金融业务，也因此赚得盆满钵满。相关数据显示，截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。值得一提的是，2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，这意味着，如果这一势头持续一年，阿里金融仅利息收入便可达到3.65亿元。

协力解决小微企业融资难

阿里巴巴领跑供应链管理系统金融，并且形成了一道独特的风景线。业内人士对记者表示，阿里金融已经发展成自产自销，自己研发产品、做风险控制，并在自己平台卖出去，就类似于一个工厂开了网店。赛迪顾问投资部总经理徐琨向记者透露，阿里的两个小贷公司的注册资本加起来大概有16亿元，银行还能为其提供注册资本50%的贷款。

并不是每个电商企业都有阿里巴巴这样充足的资金，但是电商平台都在尽自己所能参与供应链管理系统金融。去年11月，京东推出“供应链管理系统金融”业务后，首周25万元送货额即可得到货款继续订货送货，再准备1周安全库存，50万元即可完成京东的销售，年利润扣除贴息后是113万元，资金回报率226%。与此同时，供货商资金占用量缩短了四分之三，资金流通速度加快了四倍，无形中供货量提高了四倍。徐琨表示，流通加快了，价格就会透明，也会降低企业的采购成本、产品本身成本、零售成本，供货商充分利用它的自有资金，扩大了四倍的销售额，利润也扩大四倍，这对小微企业区别是很大的。

为配合供应链管理系统金融的展开，京东已经开始大力发展POP开放平台，京东商城CEO刘强东表示，京东已经成立了金融集团，除了针对自营平台的供应商，未来还会扩大到POP开放平台。

目前，在整个放贷的过程中，京东只提供交易数据供银行参考，所有的贷款资金都由银行提供。互联网金融还处于一个比较浅的层次，互联网企业对金融理解的不够深入，金融人才的匮乏，都导致互联网企业不可能达到银行的专业水准。

“电商在供应链管理系统金融中为银行提供信息服务在目前是比较可行的，至于未来能不能成为业务仍需观望。”敦煌网国际供应链管理系统服务部副总裁沈浩对记者表示，在敦煌网与银行合作中，敦煌网并不给中小企业提供担保，只出具相关的企业经营信息，给银行参照。但在放贷条件、审批速度、放贷比例等方面，敦煌网也与银行进行协商。与此同时，敦煌网也在与银行探索某种额度之下，银行不需审核，直接放贷的方式。

相比于内贸电商，外贸电商的风险更大。沈浩对记者表示，外贸电商控制风险的核心是建立物流，这也是贷后管理的重点。敦煌已经在上海、深圳、义乌建立了仓储，在国外也自建与合作了仓储中心，打算给卖家提供从端到端的物流服务。，一方面，进仓可以验货，以减少物品的风险。另一方面，物流体系也在控制之中，有效解决了外贸电商的痛点。

敦煌网的实力和阿里巴巴、京东等大平台还有些差距，但无论平台的大与小，都是小微企业摆脱了传统信用体系的束缚，促进了小微企业和电商平台长期合作的关系，也在逐步解决小微企业融资难的问题。

携手银行 创新整合资本流通

对于小微企业来说，缺乏流动资金是最大的问题。流动资金在商业企业中有三种形式：下游企业采购的占用的预付账款，上游供应商的预收账款，中间企业占有一部分库存。目前，供应链管理系统金融也主要是依据这三个方面区分，每一种形式都由银行、核心企业以及对于需要融资中小企业参与。

徐琨对记者表示，供应链管理系统金融在线上发展的过程中出现了一些新特点。供应链管理系统核心的主体通过银行往中间流通，目前电子商务企业是做得最好的。电商企业自有资金迅速的增长，而且可以做到全方位24小时掌握其上下游企业的信用状况、物流状况、发货记录以及相应的企业信息。相对银行来说，电商企业更能把握信用数据，所以供应链管理系统金融逐渐往线上发展是必然的过程。

供应链管理系统金融对电商平台来说优势在于加快流通、降低成本，而对银行的意义更大。银行主要缺乏的是中小微企业的数据，而电商企业能充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息，以及发货记录、收货记录、贷款记录与企业其他方面的数据。电商平台利用这些数据可以建立自己独立的信用评级机制为企业评级。

电商为银行提供数据，二者是互补关系。徐琨指出，虽然一些电商企业涉及了银行的业务，产生了竞争关系，但在未来很长一段时间内，银行和电商企业主要还是合作的关系。电商企业强化对中小的企业信用评价，并结合了大数据的特点。它们能够很好地处理自身产生的数据，嫔弃掉无效的数据，把有效的数据更好的利用起来。

业内人士表示，互联网金融刺激着银行改变传统的“点对点”开发客户的业务方式，加速转变单纯依靠抵押、质押方式的贷款模式。供应链管理系统金融更注重对信息的整合和分析，将催生信用等多种以往不愿接受的创新贷款方式。

长城证券日前发布的一份研究报告称，预计全行业供应链管理系统金融融资余额达到6.7万亿元的规模。同时，这部分融资需求将带来存款派生、丰富的中间业务收入和利息收入，是商业银行向中小企业业务转型的契机。

不过，供应链管理系统金融的发展现在还处于初期阶段，想要快速发展，仍需要信息设备、大数据等技术方面的支持。而这也将给供应链管理系统金融的技术服务商以及设备供应商提供巨大的发展空间。徐琨表示，互联网金融未来必然要形成一个生态圈，大数据、云计算、调查、担保、贷后管理等业务都会有专门的公司来做，这些看似独立的环节把金融整合在一起，像阿里巴巴这样的企业便为供应链管理系统金融提供了很好的范例。