新平台新模式新业态 互联网金融对银行业影响走向深化

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互联网金融对银行业的影响正在走向深化。

从试水P2P，到微信银行；从智能化网点，到直销银行……近一时期，面对互联网金融对传统银行业的冲击，商业银行借鉴互联网的创新思维，从渠道优化、平台搭建、供应链管理系统金融、产业链合作等多方面主动融入互联网金融。银行在经营模式、盈利模式和服务模式等方面作出的调整和改变，新平台、新模式、新业态的出现，正带来传统金融业态的明显变化。

互联网金融整合与创新势头不减

2013年以来，互联网金融加速向传统金融各领域的渗透，跨界整合与创新日益活跃，至今势头不减。

“余额宝”类理财产品通过“T+0”的支付+货币市场基金模式，为小额存款提供了保值、增值的渠道，储蓄存款持续流出银行业。与此同时，互联网理财产品规模的爆发式增长，加剧了理财领域的激烈竞争，迫使银行抬高理财产品的收益来应对竞争。

除此之外，“互联网金融的兴起使客户对便捷金融服务以及人性化客户体验的要求越来越高。”挖财创始人全云峰表示，支付宝的8亿用户和微信的4亿用户，直接拉高了客户对于金融服务便利性和人性化的要求，银行业转变经营和服务理念，已经是不得不为之的事。

不仅如此，大数据、云计算提供了收集和分析客户交易信息的技术手段，提高了风险定价和风险管理效率。互联网企业通过这些技术可以更有效地覆盖小微企业和以淘宝商户为代表的个体经营者的信贷需求。

互联网金融新业态下的业务模式和创新思路，给商业银行带来了较大的理念冲击，进而也带动了传统商业银行和互联网的加速融合。

传统金融业态发生明显变化

日前中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2014）》指出，积极应对互联网金融，银行已经开始在经营模式、盈利模式和服务模式等方面作出了调整和改变，传统金融业态正在发生明显变化。

商业银行不断加强电子渠道建设，通过强化线上、线下渠道的获客和经营能力，打造一体化综合服务优势；越来越多的银行开始探索以平台建设为核心的互联网金融模式；积极拓展供应链管理系统金融，解决中小企业融资难问题；面向小微和个人融资需求，试水P2P业务；展开与电商、互联网企业、电信运营商多元化战略合作，增强金融综合服务能力。

近一年来，以商业银行为主体的电商平台、微信银行、P2P、直销银行等互联网新业务模式已经得到发展。目前商业银行已基本建成由网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行等构成的全方位电子银行服务体系。

交通银行推出的ITM创造了远程智能柜面服务的新模式；中国邮政储蓄银行试点推出的基于IPTV网络的电视银行版本，开辟了与各地电信公司合作推出电视银行的新路径。

电子支付方面，数据显示，2013年银行业全年网上银行交易总量5004312.87万笔，交易总额1066.97万亿元，增长21.79%；其中，移动支付同比增长317.56%；平均离柜业务率已达63.23%，同比提高了8.86个百分点。

建设银行的“善融商务”电子商务平台注册会员数已经突破150万，交易额近百亿元，融资规模达到数十亿元；交行“交博汇”推出了首家积分消费百货店概念的银行系电商平台；目前，五大行均已经上线了自己的电商平台，进行平台金融的探索。

银行与互联网的合作开始走向深化

日前，浙商银行与国内最大的行业电子商务运营商生意宝签署战略合作协议，双方将在电子商务、互联网金融领域开展多层次、多领域、全方位的合作。近期，银行业与互联网企业合作，基于互联网技术与创新的新平台、新模式、新业态不断涌现。

为顺应互联网用户社交化趋势，中国邮政储蓄银行与第三方社交平台合作，先后推出了包括微信银行、易信银行和微博银行在内的“微银行”服务。招商银行与腾讯合作将微信客服升级为国内首家“微信银行”。上海浦东发展银行通过与中国移动、中国银联合作，首家将全银行卡空中植入SIM卡，为客户提供涵盖借记卡、贷记卡全系列的NFC手机支付产品。

更值得关注的是，互联网企业与传统银行业基于产业链的合作已经有效开展。

民生银行和阿里巴巴达成战略合作，除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面均纳入合作的重点；2014年2月北京银行和小米科技签署移动互联网金融全面合作协议，合作领域涉及移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方面。浦发银行与腾讯以共建互联网金融生态圈为核心，以提升用户服务体验价值为诉求的全面战略合作也已然开始。