银行互联网金融“竞合”升级

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　　面对互联网金融的迅猛发展，传统商业银行或与新业态携手共创未来，或厉兵秣马实现自我革新。11日，中信银行分别与阿里支付宝、腾讯旗下微信推出虚拟网络信用卡，商业银行与互联网金融“竞合”再度升级。

　　银行业内人士表示，互联网金融更大作用在于推进利率市场化进程，并推动银行等传统金融机构转变业务模式、创新盈利增长点。

　　首批网络信用卡面世

　　据悉，支付宝与中信合作的网络信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡，消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线即时申请、即时获准，并支持消费者摆脱实体卡的束缚，申请获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付。这张由中信银行发放的网络信用卡首批将发行100万张，授信额度200元起步，将可用于所有在线消费。

　　腾讯方面表示，其与中信银行联合推出首张微信信用卡，不仅可以在手机上便捷地使用微信支付，还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。据悉，微信信用卡利用大数据技术进行风险评级，确定授信额度。同时，引入众安保险作为合作方，首次在信用卡领域引入保险模式，以降低客户信用风险及银行资产风险。

　　中信银行信贷部副总经理王鹏虎此前表示，不仅是开发新市场，目前互联网金融还对传统银行的一些固有业务领域进行渗透，比如支付、网贷、供应链管理系统金融等。银行应对互联网金融也形成三种模式：一是金融产品的互联网销售，即所谓的电子银行的道路；二是银行自办电商，自己做电子商务平台，包括B2C、B2B，银行也给客户提供线上的交易；三是与电商合作，为社会电商提供金融服务。

　　海通证券分析师丁文韬认为，在互联网冲击下无渠道优势的行业迎来机遇，未来传统金融企业应根据自身特点发展线上业务。未来传统金融企业从事线上业务主要有两种方式：对于有产品及客户基础的公司可自建线上平台；股权灵活的小公司可与互联网进行合作。

　　“鲶鱼效应”激活传统机构

全国人大代表、中国银行原副行长李礼辉坦言，互联网金融对传统银行造成巨大冲击，更是躲不过去的一次巨大挑战。互联网金融之所以发展迅速，主要是由于其在产品、服务和定价机制的创新。互联网金融在瓜分传统银行业的市场，包括存款，包括客户，实际上是资源的重新配置，抬高了银行业融资的成本，这将会导致银行业的这种利差收入水平的下降。“这种冲击，实际上它在迫使商业银行要作出转变。”

　　但中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，银行融资成本升高不能怪余额宝，在制度上，管制利率和协议存款利率之间存在无风险套利空间。“留下了套利空间，不去改变制度，反倒说别人坏话，这是不对的。”郭田勇认为，余额宝的“鲶鱼效应”已经逐渐显露出来，从金融变革层面来看，使金融业的竞争更加剧烈。一方面，银行的经营管理水平要进一步提高；另一方面，制度建设和风险控制能力要加强。“余额宝们带来两个重要启示：第一，要加快利率市场化改革进程；第二，在这个过程中，商业银行也要提高自己产品的创新能力，利用互联网手段，做一些类余额宝的创新产品。”

　　吉林大学商学院应用金融系教授董竹认为，互联网金融最值得肯定的是渠道创新，它将小额资金汇集到资金池里进行低风险投资，确实起到良好的增值作用。但如果只是渠道创新，对银行冲击力度有限。尽管如此，董竹仍肯定了互联网金融产品所发挥的“鲶鱼”效应，表示互联网金融将促进利率市场化发展。“银行的活水源泉是流动性，互联网金融移动了本应存放在银行的一部分资金，将迫使一直作为卖方市场的银行压缩利润，并提高理财产品预期收益率。”