信息化搭建财富升值桥梁

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银行是实现财富升值的“工具”，而信息化是充分发挥“工具”功能的利器。金融信息化在提升金融行业与客户财富升值的过程中彰显自身价值，与此同时，信息安全、应用创新等问题与挑战也随之而来。

金融信息化在提升金融行业与客户财富升值的过程中彰显自身价值，与此同时，信息安全、应用创新等问题与挑战也随之而来。系统能否顺利承担庞大的机构运营？如何应对信息安全？金融信息化的未来路在何方？

大约在20世纪80年代末90年代初，金融信息化开始从业务处理电子化阶段向业务管理电子化阶段过渡，实现了业务流程处理的IT化（把纸质流转换成电子流）。“在客户管理方面，把客户资料积累起来，然后针对客户提供一些专门的服务；根据客户的偏好，设计一些产品，这些内容都属于业务管理。”

那么，金融行业是不是也有地域特色呢？“经济决定金融。某个地区对金融服务的需求相对旺盛，使得这个地区的金融看上去好像有了地方特色。以四大国有商业银行为例，四大行是全国统一的品牌，整个产品的设计，以及数据中心，在全国范围内都是一致的。也就是说，只要在中国最发达的地区能够提供的业务，在中国最不发达的地区一样能够实现，只不过不发达地区的市场需求不是很旺盛而已。”

山东是全国经济的第二大强省，经济比较活跃，对金融的服务要求相对较高。“当大家还在把钱存在银行里拿利息的时候，山东的客户可能就在想怎么使自己的财富升值，得到比利息更多的钱。”因此，“这些差异不是地域造成的，而是不同地域客户的差异化，或者更高的服务需求导致了金融具有地域差异。”中国农业银行山东省分行科技部总经理宋传杰说。

互联网带来金融商机

互联网影响了人的观念和生活方式，给金融提出了新的需求。电子商务和第三方支付应运而生。

因特网对人的思想观念、行为影响最大的就是互动，它给人们提供了一个虚拟的空间，也对金融产生了一定的影响。首先，人的心理的变化，产生了新的金融服务的需求。“不光是银行，所有的行业都要受到互联网的影响。3G普及以后，可能就没有人去银行的网点办理业务，也没有人靠钞票去支付了。”

“农行现在大概有1/3的交易额，都是通过电子渠道来做的。”以后互联网会发展到什么程度，现在很难想象。但是，可以肯定的是，银行肯定会跟互联网的发展相适应，跟客户的需求相适应。

电子商务是伴随互联网时代产生的新的交易方式。“我相信，电子商务的涉及面应该会越来越广，并且越来越介入到生活或者商业活动的各个方面。”随之，电子商务就会出现电子结算，作为银行，为了满足新的商业模式的需要，就要推出支持网上结算的新业务。

但是在电子商务发展的过程中，又产生了一个新的问题，那就是信誉。“因为在网上申请一个店铺是一件很容易的事情，所以，把钱支付给商家以后，客户无法确定是否能得到想要的东西。商家的信誉怎么样，也无从看清。”这时，出现一个交易第三方，其信誉都能得到交易双方的认可，就会获得生存的空间。比如说eBay，有一个自己的支付公司，买方就可以把钱交给eBay，等收到物品确认以后，再把钱转给商家，eBay就是在买方和商家之间出现的一个可信任的第三方。

由于文化和互联网普及的程度不同，电子商务的普及还需要一个过程。“网上买书已经得到了很多人的认可。最多拿到手以后，书的封面脏了点，并不影响里面的内容。但是如果要买一个蛋糕，很多人都觉得去现场看一下更加妥帖。等到电子商务的信誉树立起来，大家都知道网上买蛋糕和自己亲自去买没什么两样，那么，很多人都会选择网上购买的方式。”

有效实现财富升值

银行是客户财富升值的工具。IT使这个工具用起来更加顺手。创新是满足客户需求的一种手段。

宋传杰笑称，客户来银行不是为了看银行的服务好不好、工作人员长得漂亮不漂亮。客户来银行的目的很明确，就是为了实现自己财富的增值。“客户拿着100块钱来到一家银行，出门后就会升值，那么客户会天天来这家银行。”无论是贷款、存款还是其他的理财服务，都可以转换成实现客户的财富升值。“贷款，尽管要付银行利息，但是客户会用这笔钱实现更多的财富增值，而且增值肯定比贷款利息高很多。”银行是客户财富增值的工具，IT的功用就是使这个工具用起来更加顺手，这也是IT最大的商业价值所在。

国内金融行业的服务水平正在逐渐接近国际水准。IT的应用有利于缩小与国际金融行业的差距。由于大环境的变化，客户有很多网上的商业活动，借助IT技术，银行就可以有效监督网上设施，为客户提供良好的网上金融服务。与以前粗放的系统相比，IT使银行的管理更加精细，业务运营的监控更加迅速，提高了运营管理水平。

“IT的应用增加了银行的运营成本。如果没有IT，银行可以做同样的事情的话，银行是不会用IT的。”但是，任何行业都存在竞争性，在同行业里，大家都想把服务做得比别人好一些，从而赢取利润，所以，部署IT系统，借助新的技术手段，获取业务上的竞争优势，就成为当务之急。

IT的应用还促进了银行的业务创新。对于银行来说，创新是一个银行的生命力。银行面对的是一个不断变化的市场，如果没有创新，银行就很难及时适应市场。“如果一家银行总是让客户牵着鼻子走，那么，很可能过不了多久，它就失去了存在的价值。”

在宋传杰看来，创新有两个层面的内容，一个是业务驱动型的，就是客户有需要，然后反映到技术部，利用IT架构满足客户需要; 另一方面就是IT本身进入金融行业，带来一些新的变化。IT规律和金融服务的规律结合起来，产生了一些不同于传统的金融业务。“比如网上银行，现在是很普及的概念，如果当初没有从技术上引进这个理念，金融行业就不会出现这个概念。”

平常心对待信息安全

信息安全是一个正常现象，内容极为广泛，既是主动的防范也是被动的防御。

相比国外，中国的金融电子化落后了将近10年的时间。当国外金融行业的信息化已经进入网络化阶段的时候，国内刚刚开始最原始的金融电子化（一个网点，一台计算机）。但是当国内金融业实现网络化的时候，国外金融行业依然还是处在网络化阶段。“这是因为金融信息化与信息技术的发展是同步的。技术没有进展到更新的阶段，信息化建设就没有更好的渠道和基础设施支撑。”

所以，尽管国内开始金融信息化的时间落后于国外，但实际上，国内目前采用的IT技术，和国外基本上是同期的，都进入了互联网时代，只是在宽度和深度上存在差别。“或者说，国外金融信息化实施得比较彻底，所有的业务都可以在网上做，国内则存在一些限制，只有一部分业务可以在网上做。”在国外银行的网页上能看到的东西，在国内银行的网页上也能看到。“只是，金融监管的制度不同造成了国内和国外的金融业存在一定的差异，在技术上，是不存在差别的。”

金融信息安全是监管当局对银行提出的一个重要的要求，也是巴塞尔协议评判一家银行是不是良好的一个标准。所以，对于信息安全，所有的银行都不会掉以轻心。 

经济决定金融，某个地区对金融服务的需求相对旺盛，使得这个地区的金融看上去好像有了地方特色。只要能在中国最发达的地区提供的业务，在中国最不发达的地区也一样能够实现，只不过不发达地区的市场需求不是很旺盛而已。

——中国农业银行山东省分行科技部总经理 宋传杰

“任何一件事情都是有风险的，风险无处不在。信息安全是一个很宽泛的概念，一只老鼠甚至都是信息安全的隐患，因为它有可能会咬断我们的电缆；夏天的雷雨天气也会对我们的动力设备造成威胁。我们要做的就是怎么防范和应对风险。”

与“谈信息安全色变”的CIO不同，宋传杰并不把信息安全看作一种压力。“这就像犯罪，一个没有犯罪的社会是不正常的。正是因为有了犯罪才有信息安全的需要。信息安全也是一种很正常的现象。”

“在建设一个系统的时候，我们一定会预先评估可能会出现的风险，并做好防范措施。在实施中不断改进，并进行思考，作一些前期的展望。”主动防御是一方面，信息安全也是被动防御的。“‘道高一尺，魔高一丈’，如果不是魔在前面跑，道也不会修炼了。”信息安全也是如此。正是因为存在隐患，所以信息安全需要不断地提升。 (ccw)