谁在为电子商务提供通道

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电子商务慢慢火起来了，网上支付就成了诱人的蛋糕。2005年，仿佛一夜之间，一下子冒出了20多家第三方支付公司。这些公司除了少数依托自己的业务，提供支付服务外，绝大多数是作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有网上支付需求的企业及个人提供支付通道。

单纯从他们的业务模式上看，非常简单。这些公司和银行谈合作，一家一家地做接口，或者和更大的第三方支付公司做接口，做成一个统一的支付平台；然后再寻找那些需要支付通道的商户，向他们提供平台的接口。这样，商户就可以通过第三方支付公司的平台，为它的用户提供支付服务，而不用自己去和所有银行谈合作了。

虚火旺盛

2005年4月，以数字产品为主营业务的北京云网无限网络技术有限公司（下简“云网公司”）也将它的支付平台独立出来，成立了支付@网，开始向其他商户提供第三方支付服务。但是，他们很快发现这个市场并不像人们想象的那样遍地黄金。相反，绝大多数第三方支付公司日子过得很艰难。云网公司副总裁潘岳说：“网上支付并不仅仅是一个技术问题，它包含着对电子商务和商业模式的深刻理解。”但是一句“网上支付大有可为”的趋势分析，却让很多人忽略了耕耘的过程。

网上支付数量和金额给人的想象空间太大了，所以成批的企业涌入这个领域。但实际上做第三方支付的企业目前几乎没有利润，大家都赔钱赚吆喝。甚至为了在狭小的空间竞争而自相残杀，过早地打起了价格战，把已经很小的利润空间压得更小。

事实上，现在还缺少必须依赖网上支付的杀手级商业应用。一方面，人们使用习惯的改变需要有一个过程，另一方面电子商务还在起步阶段，其他的配套设施并不齐全，安全和信用问题依旧是很大的制约因素。搜狐商城为它的用户提供了货到付款、上门收款、邮局汇款、网上支付4种支付方式，其中75%选择货到付款的方式，只有20%左右选择网上支付。涉及到大金额的交易，选择网上支付的更少。

而第三方支付公司所能赚取的主要利润来源是每年的服务费以及每笔交易的手续费。由于缺少高附加值，他所能收取的手续费也是有限的。现在普遍的比例是1%~2%之间。而银行需要收取的手续费是1%。这意味着第三方支付公司所能获取的利润空间仅在千分之几的水平。他们要维持正常的运转，必须建立在海量商户通过网上支付进行交易的基础上。

云网公司副总裁潘岳认为，第三方支付现在最大的问题是，利润从哪里来？利润空间到底有多大？什么样的业务模式能够带动支付流量的增长？但这些答案还在继续探索中。目前，市场上大约有五六十家第三方支付公司，大家都盯着一块并不大的蛋糕，利润源太少且太小了。

“目前的网上支付热是由资本推动的，不是由需求推动的。”潘岳说。因为在国外有Paypal公司的成功案例，嗅觉灵敏的风险资本很快进入这个领域。但潘岳表示，市场的早热会破坏早期的培育氛围，最终很有可能是一个拔苗助长的结果。

艰难谋生

目前银行之间还不可能互相提供接口。而网上商户为了给用户提供更好的服务，需要支持不同银行卡之间互相支付。但是他们没有精力和所有的银行去谈，这就成了大多数第三方支付公司生存的空间。据云网公司PR主管洛鹏介绍，云网公司的支付平台已和20多家银行建立了合作关系，支持30～40种银行卡。这是目前单一银行做不到的。

而对于希望开拓电子商务的商家来说，精力主要放在拓展业务上，网上支付有利于他们的业务拓展，但他们不可能自己来做。商家最好的办法就是找类似云网公司这样的网关型支付平台，由他们提供接口服务，商家支付每年数量不多的服务费以及每笔交易的手续费。

以云网公司为例，商家的用户通过支付平台在线支付后，钱就通过银行的支付系统，到达了云网公司在银行的平台账户上。云网公司根据和商家签订的合同，按照一定的结算周期进行结算，扣除手续费后，把其他的钱通过银行定期转账到商家的账户上。

可以说目前第三方支付公司的生存空间非常小。网银在线公司的总裁赵国栋说：“谁能够在里面创造明确的价值，谁才能够生存下来。”而目前网关型的第三方支付公司主要提供的是通道功能，附加价值太少。能够区分的可能是他们的系统稳定性、服务能力以及信用度。他预计接下来很快就会有一轮淘汰。支付网关在技术上的门槛并不高，难点转到了对金融业务的理解、对电子商务的理解以及对客户的服务能力和市场开拓能力上。

目前网关型第三方支付公司主要有四大类，一类是具有一定官方背景的，如有北京市政府背景的首信易支付、有银联背景的Chinapay；一类是有一定的业务作支撑的，如云网公司；一类是由风险资本控制的，如上海快钱信息服务有限公司等；还有一类是什么背景都没有的。第一类在可信度上更有优势，第二类在盈利上担忧相对少一点。而后两者的不确定因素就比较大了。

云网公司目前没有生存之忧，因为它不是为了支付而诞生的。支付平台只是云网公司6年前从事数字化产品业务的一个副产品。成立于1999年底的云网公司，经历了互联网从鼎盛到衰退的时期，并很好地存活下来，主要得益于他们在数字化产品上的开发，比如将保险服务数字化等。数字化产品要实现实时在线销售，就要求支付也能够实时。云网公司在这种情况下，自主开发了支付平台。潘岳说，在很多银行的网上银行规划和测试阶段，云网公司作为第一批合作商户就已经介入了，所以和银行有着非常好的关系。

和银行的良好关系，也成就了云网公司的支付平台。但是在支付业务上，云网公司只能尽力保持盈亏平衡。因为利润空间太小了，来自商户的手续费还不足以支撑一个公司的运营。所以，单纯做一个网关型的服务提供商，似乎没有前途可言。能不能找到杀手级的应用，能不能给支付产品增值，对第三方支付公司是一个事关生存的考验。赵国栋表示，目前支付网关的作用不是很大，因为没有太多风险存在，挣的钱只是技术接口上的利润。

脆弱的优势

在支付的三个层面，像云网公司这样的网关型支付公司处于中间环节。它的上游是银行这样的基础支付服务提供者，下游是提供支付宝等这样的应用支付服务的提供者。应用支付提供者的优势在于，他们更加贴近消费终端，提供一些类似担保的增值服务。

不过贝宝、支付宝这样的支付平台可能面临一些政策风险。中国工商银行电子银行部相关负责人解释说，像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成。这已经不仅仅是消费者是否相信第三方支付公司的问题了，而是有没有金融牌照的问题。网关型支付服务提供商存在的前提是必须有银行和他们合作。

网银在线公司总裁赵国栋认为，在电子商务推广过程中，网关型支付平台会比支付宝这种应用支付更有优势，因为如果当当网用支付宝来支付的话，当当网的用户就必须成为淘宝网的用户，而当当网和淘宝网的业务又有重叠，当当网会担心用户流失到淘宝网去。

如此看来，银行和第三方支付公司的关系开始发生变化。原来的合作关系可能变成竞争关系。那么第三方支付公司仅有的优势就变得更加脆弱。目前银行在这方面的态度还不明朗，但是多家银行的相关负责人在接受表示，对网关型第三方支付公司的前途不看好。有的甚至明确表示，银行已经开始介入这个业务领域。(informationweek)