“80”后创理财新思路

说到“80”后，往往都会想到什么“月光族”、“啃老族”。难道“80后”就不会理财，不会独立自主吗？他们是如何潜能激励发挥创造力打理自己的财富。
    一项调查显示，多数“80后”对投资回报抱有不切实际的期望，约有97%的受访者曾投资失利。习惯“电子时代”的“80后”，究竟有哪些理财方式是最适合他们的？对于这些“新新达人”来说，又应该培养哪些好的理财观念呢？
    养成电子记账好习惯
    对于频频“月光”的“80后”，最首要是节省日常开支，而最有效的办法是养成记账的习惯。每天对着手机、电脑的“80后”，采取电子记账方式更好，传统账本已经落伍了。
    证券时报记者发现，目前大大小小的记账网站和软件有数十个之多，原理大致相似：注册登录后，会出现一个记账的页面，里面详细分列了很多条款，比如账目日期、现金数额、信用卡金额、储蓄卡金额，条款还分为收入和支出，对于支出的每一项用途，比如教育、金融、投资等各种用途都有明确的分类。还有一些记账网站，提供了短信记账等更为方便的记账方式。不少“80后”在记账之余，还互相分享彼此收支体会、交流个人记账心得，互相学习。
    除网上记账外，目前手机记账软件也开始风靡。目前已推出了不少手机记账软件，如MoneyLogger、手机记账本、挖财365、iwalet记账管理等。手机记账比网上记账更方便，能随时随地记账。据一位使用过的“80后”表示，这样记账对自己的消费情况有了大致了解，碰到很多额外支出，都选择了能省则省。目前，大部分手机记账软件都是免费的，有的软件还特别设计了数据备份恢复的功能，即使更换手机也可记账，不用担心数据的丢失和转移。
    除专门的记账软件外，还有各种具备综合理财功能的理财软件推出，也非常适合“80后”。使用这类软件，不仅可以全面管理日常收支，还可以进行投资并联网创建账户等。
    理财专家表示，“80后”往往消费冲动旺盛，一不小心就会消费过度，通过记账对收支、投资、负债等情况进行全方位记录，才能了解自己的资产状况，分析财务状况、资产构成的合理性、负债情况、投资效益、日常开支等，因此能自觉节省钱财，能养成理财的好习惯，这也是“80后”理财第一步。
    混搭理财巧制胜
    对于“80后”的年轻一代来说，正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段。由于他们风险承受能力较强，且投资思路灵活，因此，在保持投资进攻性的基础上，不妨采取“混搭风”，黄金、基金、理财产品等一个都不能少。
    战略投资，理财人士针对“80后”年轻人提出理财建议，单身期应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10%的资金作为活期储蓄，以备不时之需。不过，剩下的部分不妨投资股票型基金等风险略高的理财产品。而且，“80后”更容易接受新事物，黄金、艺术品、基金等各种理财产品都可以投资，能有效分散风险。
    不过，若“80后”在家庭形成期，可将35%投资于债券和保险，15%留做活期储蓄，可以适当降低高风险投资比例。除混搭理财外，“80后”最需要强制储蓄，而强制储蓄最好的办法是进行基金定投，这样可以规避由于突发事件造成的财务危机。目前的工薪一族其实都非常适合基金定投，可以管理工资等流动资产。有关数据显示，即使投资比较稳健的债券型基金，过去5年的总收益率仍然可以达到80%。若每个月省下500元做基金定投，收益是非常可观。
    此外，房产投资是“80后”的难题。理财专家建议，“80后”办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3。而且，对于刚工作不久的“80后”来说，可以采取等额还款方式，虽然累积承担的利息支出会多些，但其优点在于月供初期压力相对小，不至于在置业后负担过重。同时，置业中，还要考虑购房后的生活紧急预备金需要，一般至少要留足3个月的流动资金以备所需。在手上略有闲钱后，不应急于提前还款，相比于银行仅0.36%的活期利息，通过巧用银行产品减少利息支出会更合算。
    抑制消费要有品位
    “80后”要懂得善用“团购”分割消费。现在大到房产，小到咖啡之类的日用品都可以进行团购，如此一来，能增强购买人的议价能力，从而达到省钱的目的。很多商品的批零差价多为10%~20%，副食品甚至超过了30%。团购能增大购买量，拥有更强的价格谈判能力，这样可以节省很多钱。此外，分割消费原则很重要，中午同事吃饭采用AA制，和多人一起包车旅游等，可以吃好玩好又省钱。不过，理财专家提醒，这些办法虽然省钱，但还是在消费。80后要注意财富是一个由少到多逐渐积累的过程，每个月最少要存下工资的10%。
    有效管理手上的信用卡对“80后”也尤为重要。如信用卡一般都有51天或者56天免息期，可以简单将手中信用卡安排一下账单日，使每笔消费都尽量享受到长的免息期；另外，可关注各信用卡的分期付款商品，选择正好是自己所需的购买，也可节约支出。理财专家还表示，“80后”信用卡张数不要超过3张。