一个金融机构IT总监对互联网金融的理解与看法

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       今天当我们在提起互联网金融的时候，对于每个金融机构的人来讲，已经显得并不是那么陌生了，互联网金融已经开始渗透到金融机构的业务线上，上到金融机构的董事长，下到企业普通员工，都已经意识到互联网金融的存在。对于金融机构而言，不同的部门以及不同人员对于互联网金融的理解不同，针对互联网金融在金融机构的发展现状，比特网记者日前有幸采访了来自中国投融资担保有限公司(以下简称中投资担保)IT总监吴志刚先生，他从信息化以及IT的角度全面阐述了他对于互联网金融的理解和看法，以享更多的读者。

互联网金融“撬动”传统金融机构

       提到互联网金融，很多的金融机构早就开始对于互联网金融进行了关注与尝试，中投资担保也不例外，早在前几年就已经在互联网金融方面有一定的尝试，作为中投资担保的IT总监吴志刚对于互联网金融更是有着深刻的认识。他认为，互联网金融是一个有争议的热门领域，狭义的互联网金融主要包括P2P、众筹、移动支付等三个方面。在这三方面，P2P又是热度最高，发展最为迅速的，而众筹、移动支付由于相关法律环境不成熟和进入门槛比较高，相对发展要更慢一些。

      我们要想深入了解互联网金融对于传统金融机构的冲击，必然要先了解一下金融机构的业务模式。众所周知，传统的金融机构有银行、保险、基金、信托、担保等，从客户服务对象来划分银行、保险、基金可以归为一类，他们至少有一端的客户更加侧重于消费者暨B2C模式，而信托、担保、小贷等更多面向企业或大的个人用户暨B2B模式，他们之间有着密切的关联。B2B模式的业务发展，最终要依赖于B2C模式业务提供的资金方。在过去由于银行、保险等具有“天然”的牌照以及渠道优势，B2C模式的业务发展一直很顺利，但是当互联网企业进入金融领域后，互联网金融产品如余额宝的出现正在颠覆传统金融机构如银行业务模式以及生存空间。

      “当互联网企业进入后，互联网在和传统金融机构如银行抢渠道资源，由于监管对于互联网企业监管的滞后，让互联网企业在渠道方面的建设有着比传统金融机构更加宽松的监管环境，抓住机遇，有更快反应的互联网企业对原有的金融机构渠道造成巨大的冲击。”

       互联网渠道对于B2C的传统金融机构如银行、保险等产生了很大的冲击，但对于依赖第三方渠道的金融机构如基金、证券、担保、信托等机构反而有了更多地机会。这是因为：“过去这些机构一直依赖于传统渠道，如银行等，而互联网企业为传统金融机构提供了新的渠道，目前来看互联网企业的成本比较低，用户体验也有很好地提升。更有基于互联网思维的业务模式升级和盈利模式的改变，这对于原有的金融架构体系有很大冲击，可以称得上是一种颠覆。”

       另外，从技术以及业务角度来看，互联网金融的出现与以往的大数据以及云计算等仅仅在技术层面的应用不同，“传统的金融机构的董事长和战略决策者们对于互联网金融非常关注，而且迅速的在自身的业务策略和战略有一些部署，这个和过去的IT技术不同，过去的大数据、SOA等都没有太多的影响到金融业务模式本身，但是这一次互联网金融，特别是以余额宝为代表的互联网金融产品对于传统的金融机构冲击很大，互联网金融都是从战略层面开始部署。”吴志刚说道。

互联网金融对IT部门以及CIO是机遇

       我们看到传统的金融机构已经开始重视互联网金融的价值，并且纷纷开始尝试互联网金融的应用，吴志刚指出，现阶段的互联网金融对于传统的金融机构已经过了概念炒作期，现在更多是尝试应用期，很多的企业的IT部门也已经开始在尝试互联网金融，而且不仅是IT部门在尝试，业务部门也已经开始向互联网金融迈进。

       “从IT的角度来看，传统的金融机构以前的IT部门更多是附属或者是对于业务部门的补充，而现在都变了，未来有可能IT部门变成变利润中心。对于IT部门或者CIO来讲，互联网金融的出现也是一次历史上机遇，这么多年在国内CIO都很辛苦除了日常的IT系统的建设和维护外，还要不断反复给业务讲IT系统带来的价值，但是现在当互联网金融出现后，IT部门的作用和地位不一样了。”

       不过，我们看到传统的金融机构在开展互联网金融时仍然有许多难点以及不利因素需要克服，因此，作为企业的IT部门负责人在开展互联网金融前一定要了解自身金融机构的一个现状。吴志刚认为，互联网金融从广义上来讲有三个层面：第一、金融互联网暨Web1.0，主要包括如网络银行等;第二、真正的互联网金融Web2.0暨以信息交互为中心，涉及到P2P，众筹、移动支付;第三、电商金融暨Web1.5，由电商企业去做金融。



       根据金融机构性质的不同，对于这三个方向有着清晰的解读，他认为，99%的传统金融机构在Web1.5方向上做尝试肯定要失败的，“因为金融机构做电商没有基因、没有机制、没有人才。在现有的业务架构和管理架构下是做不出大名堂的。”

       吴志刚进一步指出，互联网金融战略要根据企业自身的特点来做，信托、担保、小贷等公司，可以从业务模式上以基于web2.0的互联网金融方面进行创新，银行、证券、保险、基金等机构，当务之急是要把基于web1.0的金融互联网做好。