从运营商的视野观察整个NFC近场支付行业发展

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     支付行业的同仁多数清楚，NFC支付自诞生之日就饱受争议，无论从技术标准，还是利益争夺，各方意见不统一。自2012年6月21日，中国移动宣布与银联达成合作，未来将基于13.56MHz标准，国际主流解决方案NFC-SWP开展移动支付业务，技术标准和解决方案尘埃落地后，2013年国内三大运营商联合银联、银行、公交、手机厂家、芯片厂家、平台厂家相继推出基于NFC近场支付的手机钱包业务。至此数三年的群雄逐鹿结束，产业链迎来一片春天，恰逢移动互联网迅猛发展，有关移动近场支付被推上了历史高点。随着2014年3月19日中国人民银行下发《关于手机支付业务发展的知道意见》，叫停二维码支付的同时，鼓励银行发展NFC手机支付应用，至此NFC近场支付迎来了春天。

　　我有幸参与了某运营商NFC手机钱包研发的全过程，或多或少有些心得体会，因此我想用运营商的视野，去看待整个NFC近场支付行业的发展;以我个人的理解，阐述运营商做NFC近场支付手机钱包产品的意义所在。在写这篇文章前，我也有幸和某运营商的一位资深领导tigerwang进行了交流，他给了我许多视野性的观点，我也一并与大家分享。

　　一、NFC近场支付在国内已今非昔比，不能在用1年前的视野去看待现在NFC的发展，政策的扶持和产业链的协同正在为NFC支付添加助力

　　我们先来看一些大佬们的数据：

　　1、中国银联开展了POS非接功能的改造，截止2014年一季度，改造的终端已经近300万台;

　　2、中国人民银行于3月19日下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的知道意见》，叫停二维码支付的同时，鼓励银行拓展NFC手机支付应用;

　　3、NFC芯片龙头厂家恩智浦(NXP)向NFC中低价手机渗透，预计2015年渗透率超过50%;高通近日宣布推出支持NFC的芯片;

　　4、中国移动宣布每台支持NFC终端补贴30元，同时4G卡发行NFC-SWP卡;

　　5、中国电信宣布2014年发行2000万张NFC卡，4G终端标配NFC;

　　6、中国联通虽未明确NFC策略，但NFC近场支付已经作为发展方向;

　　7、住建部、交通部大力推动全国城市一卡通互联互通发展与建设，规划建设全国性TSM平台，利用NFC技术，实现移动小额支付。

　　以上这些数据表明，现有NFC支付正朝着一个方向发展，银联、银行、运营商、手机厂家、芯片厂家、公交部门正在联合起来，推动整个NFC支付行业的发展。

　　二、任何一方不可能主导NFC近场支付的发展

　　产业链上的任何一方不可能主导NFC近场支付的发展，大家将是通力合作，共同为了改变和方便国人消费习惯，联合起来，一起推进国内NFC支付行业的发展。为什么不能主导，因为NFC近场支付主要有两个难点：一个是用户手中的终端要支持NFC，另一个是受理环境要好，如公交、银行的POS都要支持。

　　首先来看手机厂家，手机厂家只是提供终端，而不可能形成整个利益链条，手机厂家推出支持NFC的手机一方面为了迎合运营商的需求，另一方面作为手机强有力的功能卖点，实现整体手机利益的增长。

　　其次我们看下运营商为什么不能主导。运营商在终端和受理环境两方面都没有，只有一个承载SE的SIM卡，当然也谈不上主导，运营商在整个产业链的角色是整合资源，目的就是为手机用户提供更有价值的服务。

　　我们再来看银联和银行，他们也不可能主导，因为他只能解决受理环境POS。也许有人会问，为什么银联和银行不能主导而跟你玩NFC，我想主要有2方面，一方面是国内商业银行在寻求技术和业务的创新，来增加发卡量，恰恰NFC近场支付迎合了他们的需求;另一方面，国内银行受移动互联支付冲击，不得不使用NFC近场支付来巩固数十年来基于传统收单业务的阵地。

　　公交行也不会主导。公交行业只能利用现有新型NFC技术、移动互联网技术，将NFC近场支付作为实体卡强有力的补充，来推动互联互通卡的发行。

　　基于以上分析手机厂家、运营商、银联和银行都不可能主导NFC近场支付的发展，任何一方主导，只能将NFC近场支付推向失败的边缘。

　　三、运营商做NFC近场支付的意义和困难

　　大家都知道，2013年国内三大运营商相继推出了基于NFC近场支付技术实现的手机钱包产品。产品主要定位于：以NFC-SWP卡为安全载体，以多应用下载管理平台(TSM平台)为安全依托，以手机钱包客户端为展现形式的产品，重点实现各类近场卡支付，身份识别服务，满足用户各类消费交易需求的一项综合支付业务。

　　那么我们来分析下运营商做NFC近场支付的意义，主要有：

　　1、受宏观经济环境影响，通信行业进入调整期，随着3G、4G牌照的发放，全业务竞争日趋白热化，来自新兴互联网企业的冲击日趋明显。用户的日常行为离不开支付，发展手机近场支付成为运营商对新型业务模式的探索。

　　2、运营商发展NFC近场支付最重要的意义在于增加用户黏性，是“捆绑”用户最有效的手段，短期看来，业务本身难以盈利，但长期看来，在培养用户基于规模发展下，逐步会带来新的利益增长点。

　　3、运营商近年来都在发展智慧城市的建设，NFC技术可以承载一部分智慧城市的内容，运营商以手机钱包试水，逐步丰富智慧城市内容。

　　运营商做NFC近场支付最主要有3个困难：

　　1、来自内部的阻力，运营商组织结构庞大，各个部门、单位需要协调的事务性工作太多，各项工作推动起来步伐缓慢。

　　2、手机终端数据和款数制约了NFC手机钱包的发展：目前运营商虽然要求在4G手机上标配NFC，但4G手机数量和款数较少，不足以满足当前NFC支付的发展。

　　3、受理环境：受理环境寄托于银联的pos和公交公司的机具，目前银联在加快改造的步伐，公交系统相对复杂，改造相对迟缓和成本较高，制约了NFC支付的发展。

　　NFC近场支付将是继银行卡、第三方支付账号后的又一强有力电子货币形式。

　　为什么说NFC近场支付是继银行卡、第三方支付账号后的又一强有力的电子货币形式，主要观点有三：

　　1、1985年6月中国银行发行的第一张电子货币卡“中行卡”的发行表明，电子货币的出现是一个时代的产物，电子货币是对纸质货币强有力的补充。

　　2、电子货币影响用户消费行为，短期内无法取代纸质货币，但从长远来看，电子货币的流行会成为主流。

　　3、NFC近场支付整合了各个产业链的利益，且具有安全、便捷等符合电子货币特点的功能，势必将在未来成为又一强有力的电子货币形式。

　　四、写在最后的

　　NFC近场支付在中国市场的机遇逐渐展现，主要来说NFC手机有读取模式可以当POS机来用，具备移动支付功能可以当成卡来刷，还可以像蓝牙一样做点对点通信。对于产业链而言，政策利好，市场需求将带来行业变革，也将成为企业新的掘金点，在未来NFC产业将在中国市场获得新的发展，也将加速国内移动支付市场的竞争，带给人们更加方便的支付方式。

　　我们坚信：前途是光明的，道路是曲折的。运营商需要明确战略方向，从高层到员工充分认识到NFC前进中的困难，区分出那些是不可逾越的障碍，那些是我们必须要解决的问题，一步一步踏踏实实的推进，不躁进，不悲观，我们始终相信，NFC近场支付在中国，在不久的将来，像移动互联网一样，会扎根、会发芽、会成长、会壮大!