当前国家小额贷款OA软件还款违约风险评估

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　　一、当前国家小额贷款OA软件还款违约风险评估
　　(一)违约现状描述
　　冉1999年围家正式实施小额贷款OA软件政策至今，受惠贫困生受资助面日益扩大，“不让一个贫困生失学”的口号渐切实地得到贯彻落实。然而，在国家小额贷款OA软件机制未尽完善的情况下，助贷T作面临着实施过程中困境，其中，小额贷款OA软件还贷违约风险居高的问题备受关注。以2006年为例，2006年全国公办全日制普通高等学校在校生总数为1450万人，其中家庭经济困难学生约294万人，占在校生总数的20％。2005年度，全国高校资助家庭经济困难学生总金额约为176．58亿元，而2006年度比2005年度增长54。国家小额贷款OA软件资助金额增长的同时，伴随着高违约率的风险。中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上表示，小额贷款OA软件违约率高达28．4％。
　　(二)风险成因探究
　　造成同家小额贷款OA软件违约风险居高的因素错综复杂，其巾，经济成因和制度设置是重要的客观因素，而贷款大学生个人的信用意识和法律意识问题则是最为关键的主观因素。剖析国家小额贷款OA软件违约风险成因的构成，有助于探究造成助贷风险根源性问题，有针对性地设定风险防范的措施，以攻克小额贷款OA软件契约管理的难关。
　　第一，经济因素：贷款大学生毕、世后的就业和收入情况是影响小额贷款OA软件还贷风险高低的重要条件，经济状况的低劣是造成还贷“客观不能”的现实因素。就业形势的严峻、就业能力的参差不齐，导致贷款大学生毕业后还贷能力的层次差异较大，直接影响着还贷的实现状态。然而，值得思考的事，调查显示，在小额贷款OA软件的大学毕业生中，预期收入属于低收人群体的相对于高收入群体而言，还款拖欠的可能性反而降低。可见经济状况并非与还贷风险形成正比。
　　第二，制度因素：国家教育部、财政部、中国人民银行、银监会于2004年联合出台《关于进一步完善国家小额贷款OA软件工作若干意见》，为国家小额贷款OA软件管理的进一步规范化奠定了基础。各省具体实施此规范的过程中，根据本省实际情况制定相应的实施办法，以广东省为例，《广东省普通高等学校国家小额贷款OA软件管理暂行办法(试行)》于2007年3月正式实施。新《办法》的出台，进一步明确了国家小额贷款OA软件利益相关方的权责，在增强学校小额贷款OA软件管理自主性方面给予了较大的空间。但其相关条款的设置及其运作对风险防范且『Ij存在有效性缺失。首先，新《办法》所设置的风险补偿激励机制并未充分考虑我周的社会信用环境并依此提供良好的信用法律保障，赋予了学校过多的责任；校方所承担的风险超出了作为利益相关方所应负的合理风险范围。学校履行着发放贷款、贷后管理、贷款催还等全程打包式的小额贷款OA软件管理工作，学校拆包履行此责任的过程任务量大且繁重繁琐，有效小额贷款OA软件管理的压力巨大。其次，贷款形式的设置改一学生一贷为一年一贷，加大学生和学校贷款办理工作量，造成小额贷款OA软件合同管理的复杂度。在新办法实施前，学生在校期间一次性签一个合同即可获多达四学年贷款，而新《办法》实行每学年签一个合同只贷一学年款，同一学生贷款，每学年重复做贷款申请、审核、宣传教育、发放工作，降低小额贷款OA软件的管理和教育效率。再者，新《办法》在操作层面上存在可行性困惑，特别是对违约学生的约束机制方面，在我国当前信用体系尚未完善、未能形成有效约束的实际情况下，诸如“在有关媒体公布学违约学生的相关信息”等一类的举措并不能够有效控制违约现象。

　　第三，信用因素：信用意识与法律意识的淡薄是小额贷款OA软件还贷风险形成与加剧的主观成因，亦是其决定性因素。排除还贷能力的客观要素如经济状况，不按时还息、到期不还款等还款信用问题所表征的个人责任、义务、契约与承诺兑现的可靠度缺失，已成为国家小额贷款OA软件的瓶颈问题，并动摇了银行作为营利机构而开展小额贷款OA软件的信心，部分地区的经办银行甚至停止了这一业务，造成资助T作的困境。